合理选购医疗险，让您的健康基石更牢固

健康是幸福理财的基石所在。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中，最主要的是医疗风险。所以，最切合实际的，是首先考虑购买医疗险。如何选择到适合我们自己的医疗险产品呢？不同年龄段的人又要如何安排自己的医疗险，及在购买过程中要注意哪些问题才能得到最适合自身利益的医疗险？本文主要正对以上问题对读者进行了简单的讲述，帮助读者可以顺利选购到适合自己的医疗险。

　　如何投保医疗险

由于通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有70%的医疗费用都可以由社保报销，这部分消费者投保时可优先考虑医疗补贴型保险，借此弥补生病请假带来的收入损失和自己支付的部分医疗费。
其次是医疗报销型保险中的意外医疗保险，一般是附加在意外伤害保险之后。意外医疗保险费率较低，且能够报销意外门急诊的医疗费用。

接下来可考虑账户型终身医疗险，这种保险费率相对较高。但由于是终身保障，亦可视作退休后养老理财储备。

在预算比较充裕的基础之上，可再考虑重大疾病保险。由于目前我国重大疾病险的相关条款尚存争议，因此不妨购买每年续保、消费型的大病险。对于长期、返还型的大病险，可暂持观望态度。

对于无社保者而言，考虑的优先顺序应该有所变化。首先是医疗报销型保险，包括意外和疾病的医疗费用报销型险种，可支付掉大多数一般意外或疾病的住院和手术费用；其次是重大疾病保险，对发生重大、灾难性的疾病起到保障作用；接下来则是医疗补贴型保险和账户型终身医疗险。

按年龄不同合理选择医疗险

依据不同的年龄段选择相应的医疗保险。一是学生时期。据统计，1998年广州市中小学生的住院费用人均已达6747元／次，像先天性心脏病、血液病、代谢性疾病等大病的治疗费用更是高达数万元之多，而学生中却有半数以上的人住院医疗是靠自费的。学生具有好动性大、疾病抵抗力差等特点，面临的意外伤害和意外风险都相当大。所以，选择参加学生健康保险（团体险种）是一种很好的医疗保障方法。学生健康保险是一种带有社会互助性质，兼有身故和医疗双重保障的保险，最大的特点就是收费低，每人每年大概只需80元就可以得到6万元的医疗保障。由于该险种有一个时段性，只是正在求学的学生才有条件参加。所以，对于一些家庭条件好的学生，此时投保一份重大疾病保险不仅在收费上比成年人低，更可以获得一份终身的保障。二是单身一族。

刚走向社会的年轻人，从事户外活动较多，兴趣广泛，时常还伴有一些冒险精神的表现，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份保险金额在10万元以上的重大疾病保险。后者主要是利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一个长远的医疗保障规划。三是结婚成家后的时期。人过了30岁就要开始逐步迈入中年时期，根据广州人体质监测结果表明，人过了30岁就要开始防衰退。公务行政人员偏胖，科教人员偏瘦，这是由于工作环境、生活压力不同，从事健身活动时间不足所致。因而容易导致身体状况发生变化，患疾病风险因素增多，对看病就医的需求增大，可以重点考虑买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。

购买医疗险注意事项

购买医疗保险注意事项之一：

了解投保年龄的限制。各家保险公司对医疗保险的最低投保年龄有不同规定。根据险种的不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。如果投保人的年龄不在这一范围之内，一般来讲，不适合投保。另外，一般来说，年龄越小保费越少，所以建议最好早投保。

购买医疗保险注意事项之二：

应该如实告知义务条款。在订立保险合同时，应将投保人目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。有的住院医疗保险条款将某些严重的疾病（如先天性疾病、白血病等）明确列入不保范围。因此，不要隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。

购买医疗保险注意事项之三：

应该知晓险种的责任范围。购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。如目前市面上热卖的《重大疾病保险》，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病。如癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。

购买医疗保险注意事项之四：

了解住院医疗保险的观望期。所谓观望期，即保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履地给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

购买医疗保险注意事项之五：

注意免赔条款。保险公司一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。一方面金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受；同时也可省支保险人因理赔而投入的大量劳动。另一方面可促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。因此，购买医疗保险时，一定要注意免赔额。若投保人的医疗费用少于免赔额，则不可能获得理赔。