老年群体可购买的保险及投保建议

随着老龄化的到来，如今80后子女的父母开始进入老年期，老人的健康和意外伤害风险增加，而当不少子女打算给老人买份商业保险应对意外时，却发现，受年龄和健康条件的限制，目前社会上针对“银发群体”的险种少之又少。

记者了解多家保险公司发现，针对老年人的保险品种主要有养老保险、重大疾病保险、分红型理财保险以及意外保险四类，对年龄也都有限制。除了中国平安的老年人健康险年龄拓展至80周岁外，其他保险公司对年龄的限制大都在60岁-65岁。

“60岁以下的投保人主要有养老保险、重大疾病保险，其中重大疾病险要55岁以下，60岁以上可购买意外保险，但年龄限制在70岁以内。”中国平安保险济南分公司工作人员说。而部分保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。

一位保险业内人士介绍，老年人作为疾病和意外事故高发人群，风险较高，加上保费相对较贵，这让不少投保人感到难承受。“准备给父母买养老保险，咨询才发现，养老保险基本都是年轻人买，老年人买不合适，都不知道该咋选择了?”崔先生说，他们夫妻俩都是独生子，上面有四位老人，压力比较大，咨询后发现，年纪越大的人，所缴保费越多不说，保额还相对越低。

省城一保险公司工作人员介绍，投保人年龄越大，保险公司承担的风险就越大，保费就越多，给老人买保险越早越好，60岁以后再买保险，缴纳的保费跟出现意外时获得的保额基本相当，意义不大。“不过，针对60岁以上老人，我们跟政府联合推出了‘银龄安康’意外保险项目，将老年人的受保年龄提高到80岁，一年缴纳10—50元保险金额，发生意外和身故，可获得1000—5000元的保险金，50-80岁的老人可以到办事处咨询办理。”该人士提醒，给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

同时这位工作人员还对不同年龄层次的人群给出了投保建议：

假定父母在50岁-55岁，那么所有针对成年人的保险都可以做。无论是大病、养老、投资、日常医疗、还是身故责任保障……

1)50岁-55岁，大部分保险都可以投保，除了终身医疗。

2)56-60岁，那么有一些养老险，以及所有的大病保险、癌症保险和投资保险都无法投保了。

3)等过了60，除了终身寿险还可以投保以外，只有意外险可以续保至65岁（60岁以前购买的，那么61-65岁还可以每年缴费每年保障）。

4)等到了66，我们从此不用再考虑投保问题。

其实，年龄并不是决定是否能够投保的唯一因素，更关键的是我们当时的身体情况。保险公司规定：50岁以上的客户投保住院医疗类保险，都有额度限制，也就是只能买低不能买高，即使我们想多花钱都不行。另外还规定：50岁以上的客户不管投保多少保额，都要参加体检。而50岁以上要想身体完全健康，是非常非常困难的。如果身体有了问题，那么责任免除、加费，延期甚至拒保都有可能。即使非常健康，我们也会看到因为年龄的原因我们的保费也会非常高，比如，55岁的阿姨保大病，交20年，10万的保额，每年需要存入7690元；而如果是28岁，只需要3284元，同样交20年，10万的保额，保障的时间还长，而且身体情况也更好，免责加费之类的问题基本都遇不上。

整体上来说适合老年人的保险有二大类：

一、 老年意外伤害保险

意外险的投保门槛相对较低，许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁，保障期限大多为1年期，针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等，提供较高的保险保障，保险公司支付的保险金最高可达7万～12万元。但老年险一般只保障老年人的意外伤害，并不保障正常情况下的医疗费用，老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害，常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障，只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时，保费也会相应增加不少。

二、 老年人的其他可保险种

除了为老年人特别设计的保险产品外，老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。

例如，一些储蓄类型的养老保险产品，在年老时可以有养老金的返还，对基本的老年退休金作一定补充，有助于提高老年人的生活品质。这些产品中，有些设置了最终领取年龄，如88岁、100岁，也有一些是终身产品，到被保险人去世为止。

当然，投保养老险等产品对投保人的经济要求较高，保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元，并坚持10～20年。所以，对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。

另外，长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍，在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等，需接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常，保障是终身的。

不过，长期护理险同样保费高昂。某保险产品为：30岁男性投保10万元的保额，分5年缴费，每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大，保额定得更高，那么保费自然也就更高了。显然，这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。

从以上的保障不难看出，能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多，即使有较有针对性的产品，保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下，这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。

综上所述我们可以得到以下结论：

1、 老年人是可以买保险的；

2、 老年人的保险选择余地随着年龄的增长而减少，等过了55岁，大部分保险就不能再买了；

3、 因为身体情况，老年人购买住院医疗保险往往有额度限制，不能多买；

4、 过了50，保险公司基本都会要求客户体检，而此时的身体情况让我们经常会面对附加条件（加费、除外等）；

5、 即使可以承保费用也会很高，只有意外和意外医疗除外（这两个险种和年龄没有任何关系，我们可以“享受”和年轻人同样的待遇）

老年群体是社会上一个特殊的群体，面对的风险更多，因此更加需要保险来保障。