购买车险 降低理赔次数和理赔金额是关键

最近，关于车险的新政消息频出，商业车险保费能打折也会涨价，车主们在紧张自己理赔记录的同时，也开始考虑如何刚买划算的车险了，北京保监局相关负责人表示，降低理赔次数和理赔金额是取得优惠保费的关键。

了解规定：保费浮动幅度加大

据北京保监局此前透露，北京地区的商业车险平均折扣为7.8折，出险多的和出险少的车主花的保费差距不大，相当于80%的人为20%的人买了单。而新的保费浮动方案主要将保费与理赔挂钩，扩大了上下浮动的空间。

根据计划，影响车主保费的因素有四项，是赔款记录、多险种同时投保、每年的平均行驶里程和是否有特殊风险。

由于其他三种因素比较简单，赔款记录就成了影响车主保费的主要因素。记者发现，新版的理赔记录分类要比旧版更为细致，增加了连续4年、5年没发生赔款，上年发生2次赔款，以及上年发生6-7次赔款，上年发生8次及以上赔款。

在旧版中规定，车主上年发生5次及以上赔款，影响保费上涨30％，连续3年没有发生赔款也只能打到七折。但是在新的方案里，连续5年没有发生赔款，保费可以下浮60%，上年发生8次及以上赔款，保费将涨至3倍。

优惠主因：降低理赔次数与金额才是关键

在太平洋保险公司上了两年车险的王先生，发现今年他的爱车保费涨了几百块钱。诧异之下，他决定换家保险公司。但是咨询来咨询去，他发现自己爱车的保费始终居高不下的原因是，过去一年中他理赔了四次。而这一理赔记录可以在“北京车险信息平台”上对北京地区的各大保险公司公开，而各大保险公司都将他视为了“高风险客户”没有给予承保优惠，因此换公司的办法不能改变车险保费。而在明年新《方案》实施后，像王先生这样因出险多、理赔多的车主们，都将面临同样的状况，那就是享受不到优惠的车险保费。

因为新的《方案》实施后，车险保费更是与“无赔款优待及上年赔款记录”、“多险种同时投保”、“平均年行驶里程、“老、旧、新、特车型”等因素密切联系，即商业车险保费计算规则为，确定保单最终费率浮动系数采用系数连乘的方式：最终费率浮动系数=“无赔款优待系数”ד多险种投保系数”ד年平均行驶里程系数”ד特殊风险系数”。

而最优惠的车险保费方案能够达到3折。据北京车险费率浮动方案小组成员、中银保险车险部负责人毕欣介绍说，如果一辆车连续5年未发生赔款(0.4)，并投保多个险种(0.9)，平均年行驶公里数小于3万公里(0.9)，那么该车辆商业车险浮动系数就达到了0.324，最终保费就是标准保费乘以0.324这个系数。

“《费率浮动方案》的实施，将使大部分车主能够享受到更大的商业车险保费优惠。”北京保监局相关负责人表示。但是，降低理赔次数和理赔金额是取得优惠保费的关键。

算清折旧率：按实际车价投保

此前，我们的爱车在进行续保时，一直是按照新车购置价进行投保，但是以后则可以按照《方案》的折旧条款细则来进行计算，即折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。9座以下客车月折旧率为0.6%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被保险机动车新车购置价的80%。

而这一方案在征求意见后，将于明年1月1日起在北京正式施行。而在实施首年，“无赔款优待及上年赔款记录”系数将根据自车辆投保之日起，上溯到一年期间的所有有效商业车险保单在北京车险信息平台记录的赔款次数进行计算。也就是说，2009年未出险的车主就可以在明年续保时享受优惠价格了。

算账：5年不出险保费低至3.24折

根据新方案，理赔记录再加上其他几个因素，保费还能更便宜。保费的计算方式是基础保费×无赔款优待系数×多险种投保系数×年平均行驶里程系数×特殊风险系数。

举例来说，一辆五座小轿车，投保10万元的车损险及10万元的商业三者险，其标准保费为2594元。《费率浮动方案》推行后，如果上一年度未发生赔款，“无赔款优待及上年赔款记录”系数为0.85；同时投保包括商业三者险在内的两项险种并且平均年行驶里程小于30000公里，该两项优惠系数均为0.9；另外该车不是老旧新特车型，综合以上因素，最终费率浮动系数为0.6885(=0.85×0.9×0.9)，应交纳保费1785.97元，节省保费808元。

同样是这辆车，如果其他条件不变，今后4年内不出险，到第5年时保费将下浮至840.46元，低至3.24折，节省保费1753.54元。