大病医疗补充保险投保全攻略

医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。在一定程度上转移了风险。近日不少市民咨询：补充医疗保险是什么？大病医疗补充保险该怎么选择？ 

补充医疗保险是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充。

企业补充医疗保险是企业在参加城镇基本医疗保险的基础上，国家给予政策鼓励，由企业自主举办或参加的一种补充性医疗保险形式。

商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

　　大病医疗补充保险是什么？

很多市民并不是非常的了解，现在我们来具体了解下，大病补充医疗保险是为完善医疗保障体系，降低和化解参保人员享受基本医疗保险待遇之外的医疗费用风险，解决参保人员患重大疾病住院所发生的医疗费用超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上部分而建立的一种补充医疗保险。

职工的大额医疗保险费用从根本上是由职工个人进行缴纳的，由参保的单位代扣缴纳，对于特别困难的参保人员来说，单位可以稍微做点补助。缴费标准每人每年不可以超过80元。具体的收费标准由当地人民政府根据当地的财政承受能力和医疗保障水平确定。

大病医疗补充保险是什么了解之后，我们来看看看大病医疗补充保险是如何进行核算的。首先的一个前提是，如果被投保人的身体情况并不是非常乐观的，笔者建议首先考虑的就是商业保险跟社会保障保险相组合。因为靠社会保险来报销医疗费用是远远不够的，说明了，对于一些重大的疾病来说，可能是九牛一毛。

在这个基础上我们再看大病医疗补充保险如何核算和报销。一般的大病保险是有一个观察期的，你如说是保单生效后的90天或者180天发生合同载明的大病。如果发现有重大疾病，只需要凭医院的诊断书，不需要住院就可以拿到现金给付。但又一点需要消费者注意，那就是如果被投保人在生病前一个月购买的大病医疗补充保险，第二个月得病的话，因为被投保人没有过观察期，一般是不能够得到理赔的。

　　商业重疾险是对大病医疗保险有力补充

读者刘先生：近日国家出台了大病医疗保险的新政策，那商业重疾险还有必要购买吗？如果购买，我们应该如何选择呢？

理财规划师冯宝元：我们再次明确一个观点，即“社保是基础，商保做补充”。在大病就医过程中，很多自费药物是无法通过社保途径解决的，这时商业重大疾病保险是一个有力的补充。消费者在选择重大疾病保险的时候，应注意以下几点：第一、关注等待期。目前重疾险的等待期从90天到1年不等。等待期越短，自身的风险也就越低。第二、各家保险公司重疾保障的内容略有区别，建议大家尽量选择保障范围全面的产品。第三、是否有轻症重疾保障。目前部分保险公司在原有重症重疾的基础上，对比如原位癌、心脏瓣膜介入手术、脑血管瘤、早期恶性病变等原来不在重疾保障范围内的疾病，也列入保障范围内，进一步增加了客户的保障范围。第四、交费时间。建议大家尽量选择20年以上的交费年期，通过分期交费的方式，分散风险，防止出现保额保费倒置的情况。第五、保额。根据目前重大疾病的平均治疗费用，建议大家至少选择10万以上的重疾保障额度。第六、保费豁免功能。选择重疾险一定要加上有保费豁免功能的产品或附加险，这样不仅可以减少重疾发生后保费的支出，更可以起到双重保障。