学会正确保险理财 享受规划生活

对于理财想必大家都不陌生。但是对于保险理财您又知道多少呢？我们现在的人几乎都是月光族，对于钱，一般不怎么会规划。面对感觉好的保险就盲目的去投保，根本不会注重到底哪个适合自己，就跟现在双十一来到来说吧，更多的人不注重合理消费，浪费了太多的精力钱财在可能没用的东西上，所以学会正确保险理财，享受怪话生活。

一般来说，处于单身状态的年轻人，收入不高，花费不小；存款不多，计划挺多。眼下，11月11日“光棍节”又将来临，单身贵族更应该用心规划生活，做出合理的理财配置。

基本情况：刘小姐大学毕业5年，今年28岁，是一所中学的历史老师，月均收入8000元，算上其他奖金和年终奖，年收入近10万元。无贷款，但是也没有购置房产和私家车。日常花费比较多，每月开支近4000元。积蓄共有10万元左右，股票2万。

理财计划：疏于理财的刘小姐年初开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期，一年下来积累的12张存单，连本带息再计入下一个存款周期。此外，以期缴的方式投保了定期寿险，一年缴纳520元保费，连续缴20年，获得最高30万元的保额，受益人为父母。

理财目的：想在近两年参加在职硕士课程，预算3万元。有购房、购车、旅游计划，对于如何逐步实现比较茫然。

专家建议：国泰君安资深投资顾问张涛分析认为，刘小姐负担低，收入稳定，应考虑更积极的配置方案，就目前的理财规划看，首先，可以考虑基金定投的方式强制储蓄。其次，定期寿险主要以重大疾病作为理保标的，可以考虑加入意外医疗和住院医疗保险。“10万的积蓄可进行分仓参与银行的定期存款，比如5万参与3年期或5年期存款，另外5万分成3个1万元的一年期定存和1个2万的活期。也可考虑购买货币类理财产品或者债券基金类产品，将10万元的整体收益率提高到一年期定存利率以上。每月结余的资金除参与基金定投外，就可以考虑增加货币类或债券类理财产品的购买，股票投资相对较少，可考虑适当增加股票资产的配置。”

张涛分析称，目前购房成本较高，按重庆新购房的均价7000元/平米，刘小姐购两房的压力比较大，可以考虑购一房即套内40平方米以下，首付在8万元左右，20年每月按揭在1500~1800元左右，由于刘小姐近两年需参加在职硕士课程，预算3万元，再购车就会有较大的压力，可考虑先购房和参加在职硕士课程，两年后再考虑购车。

对于单身青年理财应考虑哪些因素，张涛称，要重点考虑失业和疾病的问题，积蓄、投保和理财都非常重要。单身时期的投资也要以短期行为为主，而且要容易流通或者变现，工作时间、地点、工种的变化、组建新家庭后也会影响前期的理财计划。

万能保险的概念最早由国外传入，指的是可以任意支付保险费和任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，支付某一个最低金额的第一期保险费之后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。

万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险构成的现金价值计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。万能险构成中保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；万能险构成账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的资金有一个最低的保证，账户没有亏损的风险，同时账户灵活投资的特点也可以使投保人有机会获取资本市场的较好回报。万能产品的运作非常透明，保险公司会定期公布账户的回报率，同时将购买该产品的初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、退保费等明确告知投保人。

购买万能险产品，应该详细了解万能险构成中的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等。

此外，万能险构成中的投资回报具有许多不定因素，所以投保人购买保险前，要考虑谨慎。

人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。

随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。