万能险投保三大注意

万能险既有保障功能，又有投资收益。因此受到消费者的青睐，但是万能险不是适合所有人，专家表示万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险发挥万能险的投资优势。

万能保险指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点：

缴费灵活，收费透明。通常说，投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额缴费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取，按照合同约定，投保人通常可提高或降低保险金额。

设定最低保证利率，定期结算投资收益。万能险为投资账户提供最低收益保证，且可与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报

寿险分析师建议，只有在拥有了充足传统人寿保险的基础上，还有剩余资金，才可以考虑购买万能险，老人和短期投资者并不适合购买万能险。对于那些希望用万能险给孩子储存教育金的父母来说，万能险并不是最优的方案，需要附加健康险等险种才更全面。

此外，期望万能险带来较高回报的人，也不适合购买。另外，对于有充足闲置资金的市民来说，专家建议可以缩短缴费期、增加每期缴费的额度，可以尽快将资金投入运作，利滚利，以尽量提高保障额度或投资收益。

向“光杆保单”说不只购买一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的。事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。

管得多、保得全已不再是衡量单一产品好坏的惟一标准。种类丰富、单一产品专业化发展，客户根据需要自由搭配组合，将有限的资金真正用在刀刃上，才是保险产品的发展趋势。

理财目标有变化，客户也可以随时请业务员为自己重新设计保额、追加保费或者部分领取计　万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。这样，保障更加全面，费用相对低廉。

    投保三大注意事项

首先，万能险的收益率并不是固定的，而是每月公布结算利率。从目前来看，万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高，但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。

其次，并不是所有万能险都能取得较高收益，目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大，工作人员表示，一方面和公司投资能力有关，另外也与产品设计有关，保障范围有限，在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内，其更偏重理财功能，因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多，因此收益率相对低些。不过，也有保险业内人士表示，万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益，且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高，可能是出于市场、品牌等原因“赔钱”来做，其实际收益可能达不到这个水平。

最后，像购买其他保险产品一样，购买万能险也要向保险公司支付相应的费用，如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%至70%，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。此外，投保人还要支付保单管理费按月收取，每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用，前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%，风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用，才会用来投资。