保险产品测评：百年人寿加惠保重疾险

百年人寿的康惠保旗舰版受到了一众的好评，百年人寿因此名气大涨，除了康惠保旗舰版，百年人寿也一直在出新款产品，但是好像其他的产品都没有康惠保旗舰版的好评多，百年人寿这个公司究竟怎么样呢？

说实话，百年人寿这个公司的偿付能力不是特别好，2017年和2018年，百年人寿偿付能力反而出现连续下滑。其综合偿付能力充足率在2018年多次逼近100%的监管红线，公司风险综合评级也因此连续两个季度被评为C类，未能达到监管要求的B类以上。

但是其实公司也一直在盈利，公司于2015年首次实现盈利,已连续三年盈利，凭借优异的市场表现,百年人寿连续被评为行业最具发展潜力和最具成长性的保险公司，它的偿付能力如此的低，为什么它还能盈利，还能被评为最具发展潜力的保险公司呢？

其实也简单，靠高性价比重疾险。旗下的康惠保”、“守卫者1号”、“童佳倍”、“定惠保”等产品由于较高的性价比一度受到市场好评。2015年以来，保险意识不断觉醒，代理人的那套忽悠人的话术已经越来越不奏效了。保险公司再想靠代理人收割智商税，就有点难了。

虽然公司的产品性价比非常高，但是公司的偿付能力确实还是一个问题，这会让人的理赔体验大大折扣，当然如果出险符合条款赔是一定会赔的。

客观的介绍完它的公司下面介绍它最近刚出的一款产品，加惠保，虽然它有扛把子康惠保旗舰版，但是也一直在更新产品。

一、 加惠保重疾险

加惠保重疾险的基本信息如下；

1、 基本规则

（1）加惠保的投保年龄还比较普通，比上不足比下有余的感觉，比起限制在60岁、65岁的投保年龄来说低了，比起限制在50岁的投保年龄来说高了一点，所以算正常没毛病。

（2）保障期限可以选择保障到70岁或者终身，如果有80岁会更加的灵活。

（3）等待期90天，等待期的定义比较严格，如果在等待期内身故或全残或确诊轻症、重疾，无息退还保费，合同终止。

2、 疾病保障

（1）加惠保的疾病保障有轻症和重疾，不包含中症保障，看它的重疾保障很明显是重疾分组多次赔付的重疾险，重疾保障的种类100种，分为5组，可以赔付5次，来看看它的重疾分组情况：

在分组上，加惠保将恶性肿瘤单独分组，其他疾病平均的分在四组上，这点还是比较好的，其实就看六种核心重疾的分组即可，恶性肿瘤与急性心梗、脑中风、重大器官移植术、冠状动脉介入术、终末期肾病，这6种法定重疾占重疾险理赔发生率的85%以上，癌症自己就占70%左右。因此，癌症单独分组，是分组里最良心的配置方式。

（2）轻症保障有50种，并且赔付呈递增的方式，第一次35%，第二次40%，第三次45%，高发轻症保障也很全面：

目前市面上相似产品形态的重疾险当中，轻症给付比例一般是30%，甚至20%。而百年加惠保的轻症是35%、40%、45%的逐次递增，都高于业界水准，45%已经接近市面上其他险种中症的赔付比例。

3、 其他

（1）身故或者全残有保障，18岁前身故或者全残给付已交保费，18岁后身故给付保额；

（2）并且有被保人轻症和重疾豁免，还可以附加投保人身故全残轻症重疾都可以豁免后期保费。

（3）附加心脑血管疾病二次赔付

百年加惠保4种心脑血管疾病二次赔付，分别是：急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症、主动脉手术。如果初次确诊重疾为这4类疾病，那么时隔3年后再次确诊相关疾病，给付50%基本保额。这个保障看起来不错，但是它是有规定的：

被保人必须在首次重疾出险的重疾是心肌梗塞，才能够获得二次赔付的机会，其余3种疾病定义也是一样的。首次发生重疾必须和第二次发生的重疾相同，才能获得二次赔付。这个需要有多巧才能碰上。不过有总比没有好，人生概率千千万。心脑血管疾病一般老年人比较容易犯，重视心脑血管疾病的朋友是可以考虑的。

二、 加惠保与其他产品对比

坑不坑，好不好，比比就知道，我们挑选市场了几款同类型的分组多次赔付的重疾险来与它对比：

复星联合的备哆分1号

光大永明嘉多保

1、 百年人寿加惠保

（1）加惠保的基本信息上面都已经全面具体的介绍到，这款产品在健康告知上比较严格，只要有一点点健康问题都会被拒绝投保并且没有智能核保.

（2）轻症保额上是递增的，看重心脑血管类疾病的朋友们，可以考虑这款产品，4种心脑血管疾病二次赔付，包括急性心肌梗塞、心脏瓣膜手术、脑中风后遗症、主动脉手术；

（3）相比其他两款产品，它没有中症保障是一大损失，但是它的轻症种类有50种，并且赔付额最高达到45%，也还行。但是如果重视中症的朋友，还是考虑其他两款吧。

2、 复星联合备哆分1号

（1）备哆分1号之前想蹭百年人寿的守卫者1号，也叫做守卫者2号，这款保险整体来说是比较好的，我们之前有对备哆分1号做过具体的测评，需要了解的朋友可以看看.

（2）备哆分1号的智能核保对乙肝携带者伙伴特比较友好；它对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群，核保结果是正常承保，如果肝方面有点点小问题的可以试试这款。

（3）它的重疾保额赔付是呈递增形式，首次重疾100%保额，第2次110%，第3-6次是120%的保额，可附加恶性肿瘤多次赔付，这点设计也是个亮点。

3、 光大永明嘉多保

（1）光大的这款产品最近是明星产品，它保障的重疾有110种，它还将这110种分为了6组，可以分别赔付6次，在投保的前10年出险，并且年龄小于50岁，可以赔付到120%的保额；

（2）它也可以附加恶性肿瘤多次赔付，重视癌症疾病的朋友可以选择这个保障，另外还赠送了一项增值服务“光之翼，佑护天使”这项增值服务包括：重疾前期咨询，重疾求医就诊，快速住院安排，手术绿色通道，这个保障也是很为这款产品加分的。

4、 如何选择

（1）三款产品的保障期限还有保费都是差不多的，如何选择要根据自己的需求去购买。

（2）如果注重心脑血管方面的疾病可以选择加惠保，毕竟它的投保年龄也可以到55岁，可以额外赔付。

（3）如果在肝方面有问题的可以试试备哆分，重疾保额多次赔付呈递增形式。

（4）如果需要更多的保额可以选嘉多保，它的保额在50前出险都可以多赔付20%。

三、 写在最后

关于多次赔付的重疾险，我们之前也说过如果选择，首先不分组最好，然后是分组越多越好，其次是恶性肿瘤单独分组最好，还有就是25种重大疾病要平均分在各个组上。还有就是关于保险公司的问题，保险公司的大小到底影响不影响理赔，客观来说是影响的，理赔的速度还有流程可能会有比较慢的，但是如果符合条款并且如实告知了，最后是会赔的，所以在服务上面来说，大公司的服务会好很多，小公司名气小，现在只能靠性价比高的产品来在市场上争取地位，所以如果真的在意这个问题的朋友就要想清楚，查清楚保险公司的服务以及理赔了。