细数2012年理财产品之保险产品

　　随着互联网的发展，网络销售保险越来越受欢迎。作为一种现代保险销售模式，其有着特殊的销售优势，当然，网上购买保险消费者人需谨慎对待。

近日一款保险理财产品在淘宝聚划算团购平台热销，创下中国网购单品销售纪录，引起业界对人们网络理财接受度的重新审视，和对网络金融销售模式及其巨大空间的热议。

　　创新产品专供网络销售

作为保险理财产品的首次团购尝试，淘宝聚划算和国华人寿双方从产品创新、客户体验、信息公开、客户服务、销售回访、IT支持、防止销售误导等各方面进行了全面的准备，保证客户的网购体验畅通无阻。

网销产品更加让利于客户，减少了中间环节，从而降低了各项经营成本，让客户获得更多的实惠。

同时，在网络页面上使用通俗的语言、图文并茂地形式来描绘保险产品的形态，便于客户真正理解保险所包含的保障、收益，了解保单真正的价值。网络可以实时演示客户的各项收益和费用情况，客户对自己要购买的产品，在各个不同时段所提供的保障、收益了如指掌。

网购市场的火爆，让越来越多的商家瞄准了这块“大蛋糕”。不过，有业内人士认为，商家在线上交易中会更注重宣传产品的收益性，而淡化风险性的提醒，很容易产生误导，因此投资者还需谨慎下单。

　　网购理财产品门槛低受关注

记者曾在某商城看到一款名为“定存宝”的理财产品，团购每1000元返相当于10元现金积分。按照返现折算，每100集分宝可直接抵1元现金在淘宝使用，买入1万元相当于可得到100元现金，可在该商城购物。

“在柜台购买银行理财产品，最低门槛为5万元，收益稍高的产品现在将门槛提高到10万元。”因为这款产品的最低买入额为1000元，一些网友尝试着购买，甚至有人发出调侃微博去柜台购买理财产品已经“OUT”了。据介绍，这款产品在短短5天时间里给银行揽到至少3000万元的存款。

还有一款专供网络销售的理财产品也参加了某商城的团购活动，进入门槛仅为1万元，还兼顾理财和保障等功能，线上审定核保，比实体营业网点更方便、快捷，甚至创下了过亿元的业绩。

　　多数理财产品实际上是保险

不过，记者也注意到，尽管这些产品在网上商城都冠上了“理财产品”的名称，可实际上跟我们平时所理解的银行理财产品有一定的差异。

比如这款“定存宝”产品，实际上是该银行发行的定期储蓄，不过是通过电子商务渠道购买，直接向银行进行存款；而多数产品实际上是保险，比如那款销售过亿的产品就是保险产品。这些产品在网页上介绍的都是投资期限、预期年化收益率等信息，与一般的银行理财产品相差无几，直到最后才会看到一条“附加意外或疾病引起的身故或残疾风险保障”的说明，间接告知是一款保险产品。因为没有明显的保险字样，很容易将之混淆为银行的理财产品。

　　风险性被淡化投资者需谨慎下单

不可否认，网购理财受到了部分网友的追捧，理由是“网站有保证金制度，不必担心资金的安全问题”，但也有不少人对“鼠标一点就划出上万元资金”心存顾虑，认为这并不像网购衣服一样，大不了花几百元买个教训。

“我就不会选择在网上购买理财产品，上万元资金划到商城账户上，如果不想买了，退款程序估计比较复杂，网络毕竟是虚拟的。”采访中，多位市民的观点一致，甚至还有市民担忧“万一遇到钓鱼网站，资金可能有去无回，那就得不偿失了”。

记者也注意到，这些理财产品大多仅有商品详情、成交记录等信息，相比一般的商品少了“评价详情”这一项，评价功能并没有开放。

“将产品搬到商城推出网购方式，基本上都还处在尝试阶段。”一位业内人士介绍说，相比在券商和银行购买理财产品，理财师是要对消费者做出风险评估和风险提示的。而线上交易为了宣传的需要，有选择性的过滤信息，注重宣传产品的安全性、收益性，淡化风险性的提醒，很容易对消费者产生误导。特别是一些老年投资者，没有当面交流和进行风险测评，可能难以把握其产品的风险性，对于追求稳健投资收益的他们来说，最好不要轻易尝试。另外，不管是保险还是银行理财产品，本身也具有一定的风险性，比如网购保险如果退保仍然会有1%的本金损失，所以投资者网购理财还需谨慎下单。