保险产品测评：哆啦A保

前段时间，弘康人寿的哆啦A保非常受欢迎，并且很多测评在拿它对比，包括前面我们写的守卫者2号（备哆分1号）也拿它做了对比，市场上的重疾险产品频出，前有哆啦a保后又康惠保旗舰版，每个保险公司都想用一款重疾险产品来打开市场，前面写的海保人寿的芯爱重大疾病保险就是一款为其打开市场的一款保险，营业久的保险公司就想用一款保险来稳定在市场的位置，当然想要在市场上有位置，产品一定要是好的产品，需要得到我们的认可，哆啦A保在2017年上市之后到现在没有停售，说明在市场上是占据一定地位的，足以证明这个产品是有亮点的。接下来我们就来看看这款产品的具体情况。

一、 哆啦A保的基本介绍

我们还是从产品的基本情况开始看起，然后再深挖它的槽点。

亮点

1、 投保规则

投保规则总体上来说没有太大的问题，投保限制在55岁，比上不足比下有余，有的产品限制在50岁，有的产品限制在60岁，这个限制在55岁，给爸妈买还来的及，可以保障到终身，等待期相比等待为90天的产品就有点长了，但也是正常的天数。

2、 重疾保障

哆啦A保保障的重疾种类有105种，分为4组，每组可以赔付一次，最多可以赔四次，重疾分组产品中一定要看看这个分组是怎么分的，如果将高发的6种重疾分开那是最好不过的，因为如果分在一组，那么要是患了其中一种疾病，那么另外一种就无法再继续赔付。高发的重疾包括：

恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

冠状动脉搭桥术（开胸）

终末期肾病（尿毒症期）

重大器官移植术

那我们来看看哆啦a保对这六大高发重疾是如何分组的

从上面可以看到哆啦a 保将恶性肿瘤，重大器官移植术或造血干细胞移植术分在了a组，将脑中风后遗症分在了B组，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术分在C组，终末期肾病分在了最后一组D组，这几种高发的疾病它没有集中的放在一起，而是平均分在了四组将，这一点来说是比较好的。

看A组合C组的四种疾病，实际上是关联的疾病的，将关联的疾病放在一组就降低了理赔率。具体什么意思呢？比如C组的急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术，如果它们没有分在一组，被保人患了急性心肌梗塞，后期如果要进行冠状动脉搭桥手术，间隔180天后，那么就符合二次理赔，被保人就可以获得两次理赔，同样A组的两种也是一样的关联疾病，比如白血病也就是我们所说的血癌，后期可能会需要造血干细胞移植，这样也可以获得理赔。将他们分在一组就降低了理赔率。

3、 身故保障

哆啦A保包含身故保障，18周岁前身故，返还已交保费，18周岁后身故，返还保额，有很多朋友买重疾险首先考虑的是要是我这一辈子都不会得什么重大疾病，那这个保险不就是白买了吗，所谓重疾包含身故责任就是，如果到终身都没有患重疾，终身后保险公司依然会返回你买的保额。但是如果前面重疾已经赔付过了，那么身故责任就终止了。

4、 附加医疗险

哆啦A保可以附加重大疾病医疗保险，也就是说这是一款可以包含医疗险责任的重疾险，什么是医疗险就是有个头疼脑热的时候，在重疾险的轻症不能理赔的时候，这个时候我们就可以用它的医疗险了，虽然医疗险是报销型，但是这个医疗险不限社保，因为有的医疗险会要求有社保的情况下才100%报销，并且没有免赔额，这点还是比较好的，也不是强制性的套餐，可根据需求自由选择。

5、 豁免

哆啦A保包含被保险人豁免责任，被保险人要是患了轻症或者重疾，都可以豁免后期的保费，但是保障依然继续。

4、智能核保

目前来说线上产品智能核保是趋势。如果身体有或多或少的健康问题的朋友，智能核保可更加方便的投保：在投保的时候，需要先阅读一份健康告知，如果健康告知中的问题全都没有，那么就可以直接投保了。

如果您有健康告知中提到的某种情况，则选择“不全部是”进入智能核保环节

智能核保就是在健康告知的基础上，对身体健康状况再做一个进一步的询问，来确定您的身体是否可以购买这款产品。如果您身体只有有一点点小问题，并没有大异常的话，通过智能核保也是可以再投保的

智能核保的结果有以下四种：

正常承保；

加费投保：加费在15%~30%不等，视具体情况而定；

除外承保：对某一种指定疾病不保障，其他的正常承保；

拒保：买不了

如果接受核保结果，就可以点击“立即投保”；如果有多项健康异常，则继续告知；如果对核保结果不接受，则可选择“放弃投保”。

哆啦A保支持线上投保，所以身体状况不是很好的朋友可以试下这款产品。

槽点

1、轻症保障

哆啦A保的轻症保障是比较不符合市场走向的，因为大多数重疾险产品的轻症都是不分组多次赔付的，高发的轻症一般来说就是下面的八种

①极早期恶性肿瘤或恶性病变

②轻度脑中风

③不典型的急性心肌梗塞

④较小面积Ⅲ度烧伤(10%-20%)

⑤视力严重受损

⑥冠状动脉介入手术

⑦主动脉内手术

⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

而哆啦A保在轻症上也将它们分为了四个组：

事实上这样的分组是不合理的，高发的轻症都分在了一个组里，这样多次赔付也就没有什么意义，所以在一点上，哆啦A保的劣势还是很明显的。

2、癌症没有单独分组

在以往的赔付数据中，癌症赔付占了所有重疾赔付的90%以上，所以，在重疾分组中，比较厚道的重疾险产品都把癌症单独作为一组。这么做的好处是当发病率最高的癌症赔付后，其它重疾也不会失去理赔机会。

二、 与其他产品对比

这里拿了几款和哆啦A保同类的分组多次赔付的重疾险产品对比，分别是：

复星联合备哆分1号（守卫者1号）

心态人寿完美人生守护

华夏保险的常春藤多倍版

1、都是分组的重疾险产品，我们先来对比一下它们的分组情况：

从上表来说，除了哆啦A保其他的产品都是癌症单独分组的，如果重视癌症单独分组的产品，其他三种都是可以考虑的产品。

2、如果重视中症保障的朋友，可以选择备哆分1号（守卫者2号）和常春藤多倍版，这两款产品是有中症保障，并且都是25万两次。

3、如果重视轻症保障的朋友，完美人生的轻症不分组赔付3次是非常好的选择。并且含有少儿特疾50万，就是患有少儿特疾可以另外赔付50万。

4、备哆分1号（守卫者2号）的健康告知相对宽松，也可以智能核保，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏 B 超检查未见异常，即可正常承保。

6、 常春藤多倍版是华夏推出的性价比也比较高的重疾险产品，它的中症责任很优秀， “轻微脑中风”、“视力严重受损”、“慢性肾功能衰竭”、“较小面积Ⅲ度烧伤” 这4种高发疾病在大部分重疾险产品属于轻症，一般按照20%-30%左右赔付，而常春藤（多倍版）将这4种疾病都列为中症，按照保额的50%赔付，与一般产品相比给付额更高、更友好。

三、 写在最后

重疾险的市场用百花齐放来形容是最合适不过的，并且各家保险公司也越来越在产品的性价比上下功夫，所以消费者也越来越能买到性价比高的产品。从这点上来说，我们消费者了解产品渠道越来越多了，并且大家对保险的认知也越来越广泛这客观，不再对保险有很大的偏见，大家如果有保险需求，除了多了解产品，还需要对自身的需求有一个正确的认知。