保险产品测评：复星联合康乐一生加倍保

复星联合健康保险这个公司厉害了，公司虽然营业不久，但是保险产品却出了不少，比如备受好评的妈咪保贝少儿重疾险，还有康乐一生系列的产品等等。它家出的产品都是性价比高的产品，但也不能这么绝对的说，产品有好有坏的，这家没有的，那家可能有，相互补充，没有完美的产品，就像没有完美的人。

今天要介绍的同样是来自复星联合健康保险公司的出品的一款保险产品：康乐一生加倍保重疾险，复星联合家的康乐一生重疾险产品有一个系列，康乐一生A、康乐一生B、康乐一生C，还有康乐一生2019，但是现在，现在要介绍的康乐一生加倍保，是复星联合去年推出的，也是一款还不错的产品。

一、 复星联合康乐一生加倍保基本介绍

先从它的基本信息看看；

1、 基本规则

这是一款可以保障到终身的重疾险产品，投保年龄从0岁到50岁，50岁以上的朋友就没有不能买这款产品了，并且是从事1-4类职业的朋友才可以购买，从事5、6类的朋友也不能投这款产品，如果不想保障到终身，可以选择保障到70岁，这样保费会低一些，等待期180天，等待期的长短，关系到理赔的时间，在等待期出险，保险是不赔的，一般等待期有90天和180天，一般来说等待期短一些比较好。

2、 疾病保障

复星联合康乐一生加倍保是一款多次赔付的重疾险，保障的重疾有108种，分5组，赔付四次，每次赔付基本保额。重疾分组多次赔付这款保险也不是先例，现在市场上很多对重疾分组多次赔付的产品，稍后我们将一一对比一下。对于多次赔付的重疾险，关键在于分组，如果多次赔付不分组那当然最好，但是现在市场上的多次赔付产品几乎都会分组，一般是将关联性疾病分在一组，发生一组里的疾病是没有多次赔付，同组疾病，只赔付一次。那加倍保的对于高发的重疾是怎样分组的呢？一起来看下：

加倍保的重疾分组还是合理的，它将几种高发的病症平均的分在了5组里面，关于重疾险分组，恶性肿瘤单独分组是最好的，加倍保将它和侵蚀性葡萄胎分在一组其实关系也没有很大，因为侵蚀性葡萄胎的发病率低。

加倍保的轻症保障有56种，不分组，可以赔付3次，每次赔付30%的保额；轻症的种类是比较多的，但是还是得看它高发的轻症保不保：

我们仔细查看了它的轻症保障条款，这10种高发轻症它都有，这点保障还是比较全面的。

3、 其他保障

重疾险产品的其他保障一般包括身故，豁免，和特疾或者癌症，加倍保也一样它的身故保障是无论18岁后还是18岁后都是返还保费，豁免保障可附加投保人豁免，如果投保人和被保人不是同一个，建议附加，投保人要是有意外可以豁免后续的保费，保障继续有效。

癌症二次赔付，相当于加倍保可以附加一款防癌险，癌症可以二次赔付，无论癌症是复发、转移、还是新生都可以100%获得保额，间隔期3年。

二、 不足

这款保险的缺点还是有的；

1、身故赔付已交保费

如果要买终身重疾险，就有必要加上身故责任，即使另外购买了定期寿险，原因有两个：

第一，重疾险的身故责任保障的是这样一种风险：如果得了急病重病，没来得及被医生确诊人就没了，这个时候，按照重疾的条款，是不会赔付的，身故责任会赔付。

第二，有人说重疾险里重疾和身故二赔一，赔完重疾身故就没有了，还不如买不带身故的重疾险加定期寿险，两个都能赔付。但定期寿险只能保障到70岁，70岁后，人得重疾的概率大幅增加，就无法规避第一条里提到的风险。

2、轻症定义严苛

轻症深度昏迷理赔严苛：其它的重疾险昏迷48小时就可以赔付，加倍保需要72小时。

三、 与其他产品对比

同样的，我们挑选市场上与它同类型的多次赔付的重疾险产品与它对比；

百年人寿守卫者1号

弘康人寿哆啦A保

1、 弘康人寿哆啦A保

保费低保障全，105 种重疾 + 55 种轻症，在重疾多次赔付的情况下，价格比重疾赔 1 次的还要低 10%～20%，而且可以直接通过线上投保，投保非常便捷。可以智能核保，身体有异常，比如小三阳、结节等常见问题，可以通过智能核保立马得到结果，投保体验进行了优化。附加重疾医疗，可以用很低的价格附加一个最高 300 万保额的医疗险，不限社保用药 100% 报销，免赔额等于保额，如果后续重疾保额不够治病，可以通过医疗险报销。但是它没有附加癌症保障，如果想加固癌症保障可以再购买一份防癌险。

2、 百年人寿守卫者1号

百年人寿的百年守卫者1号，条款名叫慧惠保重大疾病保险，属于多次赔付重疾险，并含身故责任，保障内容十分贴近弘康哆啦A保，可以选择保到70岁或者终身，比较灵活。相比于高性价比的弘康哆啦A保，百年守卫者1号在产品差异竞争上，有以下优势：

价格优势明显：在多次赔付重疾险中，百年守卫者1号的价格优势非常明显，跟哆啦A保接近；

轻症赔付比例高：轻症最高可赔3次，每次赔付分别为保额的 35%、40%、45%；

疾病分组优化：重疾分组中，把发病率最高的癌症单独分一组，这样即使罹患癌症，其他99种疾病仍然有保障；

智能核保：就算有甲状腺结节、住院经历等，在投保时健康告知选择“不符合”，就能进入智能核保页面，立即获得核保结论。

百年人寿守卫者1号和弘康哆啦A保，价格上相差不大，如果追求更高的轻症赔付比例，或者想选保障到70岁以降低压力，可以考虑优先百年人寿守卫者1号。

3、 复星联合康乐一生加倍保

复星联合康乐一生加倍保重大疾病保险，它的保障还是比较全面的：108种重疾最高可赔4次，癌症单独一组，56种轻症最高可赔3次；癌症多次赔付，虽然是自选项目，但这是产品亮点之一，癌症持续、复发、新增或者转移，只需要间隔3年，就可以再次获赔100%保额赔付，最高可赔2次，比市面上需间隔5年的同类保障要好；但是相对来说它的价格也更高，身故没有赔付保额而是保费，这点降低了它的性价比。

四、 写在最后

如果想要多次赔付的重疾险，主要要关注它的分组，还是赔付的间隔期，最好是将高发疾病平均分在每组上，恶性肿瘤单独分组，这样的多次赔付产品才算是比较好的，如果想要加固恶性肿瘤的保障，可以挑选市场上能够附加恶性肿瘤二次或者三次赔付的重疾险，也可以去单独购买一份防癌险产品，现在的防癌险产品也有多次赔付；最后关于如何买到心仪并且便宜的保险，可以关注公众号，我们有专业的保险规划师帮您解答。