保险产品测评：百年人寿大黄蜂2号

近些天杭州9岁女童章子欣失踪的案件一直牵引着广大的人民群众，7月13日中午12时30分许，在象山石浦海域海面上发现一具尸体。被打捞上岸的尸体，衣着、体貌特征疑似失联女童。确认系杭州市淳安县失联女孩章子欣。原本还抱着一线生还希望的家人终于失望了。

近年来类似于这种案件没有减少，关于对少年儿童的保护是家长乃至社会一直以来重视的事情。这个世界上的善一定是大于恶的，正义永远战胜邪恶。

除了要受社会事件的恐惧和惊吓，少年儿童的健康也一直是大家所关心的问题，近年来少儿重疾的发病概率也越来越高，这离不开环境的污染，食品加工带来的食品安全问题等等社会环境因素，除了外在的因素，也离不开遗传和孩子自身的原因。孩子生病，全家担心，除了治疗问题，还有治疗的费用问题，治病是一个费钱又费力的事情，随着人们保险意识的提高，越来越多人运用保险来规避费用问题，给孩子买保险成了现在的一种趋势。

收到很多来问给孩子买什么保险好的，这里再次提醒大家，再给孩子买保险之前，先看看自己的保障是否全面，先给自己买上一份保险，再来考虑给孩子买，孩子的保险买了，万一自己有什么事情，别说孩子的保险，孩子其他的问题也管不到了。

说到保险，无论大人还是小孩，最关心的应该是重疾险，小病小痛有医保可以报销，但是一旦遇到重疾，对于全家来说都是灾难，所以今天要介绍的是百年人寿的大黄蜂2号少儿重疾险，这款重疾险到底好不好，我们来一探究竟。

一、 大黄蜂2号基本介绍

先从它的基本信息来介绍；

1、 基本规则

大黄蜂2号在孩子出生28天以后就可以开始投保，一般的少儿重疾险产品都是出生后28天或者30天以后都可以投保；保障期限也灵活，可以保障20年，30年或者保障到50岁60岁，缴费也可以根据保障年限去选择一次性缴费或者分5年，10年，20年，30年缴费，等待期90天，但是等待期90天内，如果确诊轻症或者重疾，少儿特疾，身故或者全残，退还已交保费合同终止。

2、 重疾保障

重疾保障种类100种，重疾赔付1次100%基本保额，前11年重疾保额按5%复利递增，那具体是怎么计算的呢？

假设投保时买了50万的大黄蜂2号，那它的保额会这样变化：

第一年保额：50万

第二年保额：50*（1+5%）=52.5万

第三年保额：50*（1+5%）^2=55.125万

第四年保额：50*（1+5%）^3=57.88125万

第五年保额：50*（1+5%）^4=60.7753125万

……

第十一年保额：50*（1+5%）^10=81.4万

11年期满后，保额就不再变化，即第11年及之后出险，至少会赔81.4万。这样的好处是，能减少通货膨胀对保额的“消耗”。

3、 轻症保障

轻症保障50种，可以赔付3次，每次可以赔30%的保额，来看看它的高发的轻症包含不包含：

包含8大高发轻症，但是没有轻微脑中风，有中度脑中风后遗症，脑中风是一个非常高发的病症，尤其是北方人，所以如果在意这个病种的，建议仔细思虑一下。

4、 特疾保障

大黄蜂2号的特疾保障有12种，如果在18周岁之前确诊得了这12种特定疾病，将额外赔付基本保额，最高可以赔付160万。

这12种特疾包括幼年类风湿性关节炎（好发于14岁及以下儿童）、脊髓灰质炎（10岁以下发病率高）、再生障碍性贫血（高发年龄16-25岁）、重症手足口病（主要发生在5岁以下儿童）、白血病，在儿童中都算高发。其中，严重Ⅲ度烧伤（包含被开水烫伤）在儿童意外中也并不鲜见。从这点看，大黄蜂2号还是挺有诚意的。

5、 其他保障

在其他保障中，包括了身故和全残，被保险人身故或者全残返还已交保费，包含被保保险人豁免，如果被保险人发生轻症可直接豁免后期保费，还可以附加投保人豁免，投保人发生轻症，中症，重疾，身故，全残可豁免后续保费，保障继续有效，对于少儿的保险我们觉得这个选项是有必要添加的，因为作为投保人的父母也必须有一定的保障，避免发生意外而保障失效。

二、 不足

1、 等待期出险合同终止

等待期内确诊轻症/重疾/少儿特定重疾/身故/全残，退还已交保费，合同终止，这点有些过于严格，有的产品在等待期内发生轻症是终止轻症责任，重疾责任继续有效。

2、少儿特疾保障只在18岁之前有效

所谓少儿特疾，就是大黄蜂2号指定12种疾病，如果被确诊的重疾是这12种疾病的一种，就会得到双倍保额赔付。对于这个保障，大部分少儿重疾险的规定都是保险期间一直有效，但大黄蜂2号却只保到18岁，18岁之后保障终止。

3、轻症多次赔付隐性分组

关于轻症疾病的定义，大黄蜂2号合同原文是这么说的：

若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患上本合同所列的两种或两种以上轻症疾病，我们仅按一种轻症疾病给付轻症疾病保险金。这种定义虽然不是只有大黄蜂2号独有的，目前市场的轻症多次赔付基本都有这个通病。

三、 与其他产品对比

市场上的少儿重疾险产品也有不少，之前也有写过几款；

和谐健康大黄蜂（长期医疗版）

复星联合妈咪保贝

瑞泰人寿晴天保保

1、 和谐健康大黄蜂

和谐健康的这款少儿重疾险也叫大黄蜂，但是两款是不同的保险产品，和谐健康这家保险公司，目前它的高管出了一点状况，但是不影响这家公司理赔的，大家可以放心。它的特点就是发生轻症后，重疾保额一次可以增加50%，并且可以附加长期重疾医疗保险，相当于是买了一款百万医疗，它包含重大疾病住院医疗费用，重大疾病特殊门诊医疗费用，重大疾病门诊手术医疗费用，重大疾病住院前后门急诊医疗费用。另外和谐健康的大黄蜂不能附加投保人豁免，相对于其他少儿重疾险这点败了。毕竟是给小孩子投保，投保人豁免是一定要的。

2、 复星联合妈咪保贝

妈咪保贝少儿重大疾病保险也已经写了非常多次了，它也是一款不错的少儿重疾险，唯一的不足就是不包含全残责任，其他保障都是比较全面的，在健康告知方面妈咪保贝若是脂肪肝且肝功能在正常值的1.5倍内是可以通过智能核保的。但是大黄蜂2号的健康告知相对来说比较严格，脂肪肝且肝功能在正常值的1.5倍内大黄蜂2 号也是不能够通过智能核保，所以妈咪保贝相对来说是比较宽松的，如果肝功能不正常的宝宝就试试妈咪保贝吧。

3、 百年人寿大黄蜂2号

除了以上我们介绍的它的基本信息以及一些不足，在表格种可以很清楚的看到，百年人寿的大黄蜂在保障期限上是优于其他几款产品的，它可以选择保障20年、30年，甚至可以保障到50岁和60岁，更加的友好，但是特疾保障在18岁以后就没有了。另外它的等待期内的规定也比较严格，大家一定要注意，一般来说，等待期内发生保险事故，保险公司都是不承担保险责任的，一般也都是退还已交保费。但是大黄蜂2号中有明确规定对等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上一种或多种本合同约定的重大疾病、少儿特定疾病、轻症疾病，不承担保险责任，无息退还已交保费，合同终止。

4、 瑞泰人寿晴天保保

瑞泰人寿这款叫做晴天保保的少儿重疾险也叫做慧馨安2.0，也是一款保额会增长的少儿重疾险，每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%，与大黄蜂对比，晴天保保的保额增长是每两年增长一次，大黄蜂是一年一长，大家在第五年开始晴天保保开始持续稳定的增长，增长的都比大黄蜂多。具体我们在做晴天保保测评的时候有做对比大家可以去详细查看下。

四、 写在最后

给孩子关爱，不仅是要从物质上，也要从精神上，更要结合家庭情况给孩子一个保障，给孩子保障就是给家庭保障，像和谐健康的大黄蜂可以附加长期重疾医疗，这点来说是非常有创意和诚意的，不会停售的风险，市场上虽然也有很多百万医疗，但是都有停售的风险，百年人寿的大黄蜂2号和瑞泰人寿的晴天保保有保额增长的特点可以很好的解决通货膨胀带来保额不值钱的问题，具体怎么选择，还是要看各位家长对于孩子自身的需求。