保险产品测评：中荷人寿惠加保

癌症的发病率是日益可见的，针对癌症，保险公司也陆续的推出了关于癌症的保险产品——防癌险，它是重疾险的一个小分支，只保障癌症一种疾病，重疾险是包含癌症以及其他重大疾病的保险。

关于防癌险它的投保门槛相对重疾险会低一点，年龄大一些的人买不了重疾险，但是可以去买防癌险会划算一些，许多预算不多的人也会考虑买防癌险，因为有数据显示癌症是占了理赔的一半以上的疾病，所以如果预算不足刚出社会的年轻人或者，年龄超过40买重疾险不划算的群体都可以考虑防癌险，先把癌症这个疾病风险排除，再考虑配置其他的寿险或者百万医疗，防癌险的保费会比重疾险便宜很多，如果家族里有得癌症的历史，是建议购买配置的，因为癌症是有遗传的可能性的。

今天要介绍的就是一款防癌险，这是一款由中荷人寿承保的防癌险，叫做惠加保恶性肿瘤多倍保。这款防癌险褒贬不一，那么今天我们就来具体看看吧。

许多人对中荷人寿也不太了解，问，这是一家什么保险公司？都没听过。

中荷人寿保险有限公司（原首创安泰人寿）由中国最具成长潜力的商业银行北京银行股份有限公司与享誉世界的多元化金融集团BNP巴黎银行集团旗下BNP巴黎保险集团组建而成。中荷人寿前身首创安泰人寿正式成立，是中国加入世界贸易组织后，在东北地区开业的第一家中外合资寿险公司。

一、 惠加保基本介绍

这款防癌险可以多次赔付，和许多重疾险附加的癌症多次赔付是一样的。

1、 基本规则

惠加保的投保年龄是在出生后30天到50岁，保障期限可以选择保障到终身或者保障到80岁，很多重疾险产品一般是保障到70岁或者终身，80岁的基本没有，很多人想保障到80岁基本是不能选择的，所以这也算是这个产品比较友好的一点，但是它的保额是分年龄段的，30天到40岁的人可以买到50万的保额，但是41岁以上的人就只能买到30万的保额。最长缴费期限有30年，缴费期越长缴费的压力会越小。等待期180天相对于90天是有点长，但是对于健康体投保是没有问题的。

2、 保障内容

防癌险的保障内容比较简单，就是癌症一种疾病，可以赔付3次，第一次赔付已交保费，第二次赔付保额，第三次赔付保额，癌症是一种容易复发，转移，并且还有可能会新发成另一个器官的癌症，所以对于癌症的多次赔付是很有必要的，间隔期3年，通常癌症治愈后撑过5年，复发转移的概率就非常小了，所以一定要注意防癌险的间隔期。身故保障是返还已交保费，豁免是被保险人符合第一次恶性肿瘤保险金的给付条件，则保险公司豁免合同缴费期间内的自恶性肿瘤首次确诊日以后本合同的各期保险费，合同继续有效。

3、 健康告知

惠加保的健康告知有人说它宽松，也有人说它宽松中其实带有坑，它的健康告知只有5条，相对，7、8条的来说是算少的，它对抽烟喝酒没有要求，并且把一些问题不大的囊肿、肿块、息肉也都排除在外了：

肝功能正常的乙肝病毒携带或小三阳、肝血管瘤、子宫肌瘤等都能正常投保，这几点是比较宽松的。不过，它单独询问了与癌症关系不大的糖尿病，一般的防癌险，都是把糖尿病可投保当做优点来宣传的，惠加保这项显然有点严格了。

4、 免责条款

惠加保的免责条款8条，故意杀害，酒后驾驶，战争、军事行为等等是不予理赔的。

二、 惠加保的坑

1、 赔付方式

惠加保的赔付方式是很多人诟病的地方，第一次不赔保额，赔保费，这是什么操作？这确实是一种坑人的操作，如果只买了这一款防癌险的话，首次确诊不赔，买了也没什么用，如果说作为一种单次赔付重疾险的附加补充是可以接受的，首次癌症有单次赔付的重疾险保额，第二次，第三次惠加保就起作用了。这点和光大永明的嘉多保附加的癌症二次赔付一样。

三、 与其他产品对比

防癌险产品，市场上也有不少，我们挑了两款和惠加保对比；

信泰人寿i立方

昆仑健康爱宝

1、中荷人寿惠加保

这款产品针对恶性肿瘤可进行3次赔付，不限制转移或复发，真正考虑消费者实际需求，让保障没有后顾之忧。

且对两次恶性肿瘤之间的间隔期要求缩短为3年，且3年后，不论恶性肿瘤是依然存在、复发还是转移了，或者又新发了别的恶性肿瘤，都可以再赔一次保额，赔付条件非常宽松，完全有可能用到二次赔付的场景。

还有保费豁免功能首次患病后，给付已交保费，同时可豁免余期未交保费，二、三次赔付给付基本保额，间隔期仅需3年，大大提升了多次获赔的可能性。更有身故保障，若不幸身故，即给付已交保费。

费率便宜是这款最大的优势这款产品费率是一个优势，以30岁男性举例，50万保额，30年交费，保至80岁/保至终身的保费分别是1260元/1705元。

2、信泰i立方防癌险：

这款产品的特点是可以癌症最多赔付 3 次，而且癌症的持续、扩散、复发、新发都是可以赔付的，间隔时间也才 3 年，非常具有竞争力，比起那些5年间隔期的癌症多次赔付产品显得更有良心、更有优势了。

另外，首次确诊癌症可豁免后期保费，可以附加投保人身故或全残、轻症或重疾豁免保费。保障期限方面可以选择至70周岁/终身，身故返现金价值，这种形态和纯重疾险类似。还有等待期只有90天，算是一个小优点。

3、昆仑康爱保防癌险

在保障责任上，昆仑康爱保累计最高可以赔付保额120%，原位癌赔付后豁免后续保费。

保障期限上，可以选择到80周岁和终身，相比很多只能保10年/20年的险种，昆仑康爱保完全覆盖了癌症死亡高发年龄段，保障更实在。

核保方面，假如是因健康问题被医疗险或重疾险加费或除外承保，并非全部不符合投保条件，可走人工核保；

总的来说，昆仑康爱保防癌可以说是目前线上性价比优秀，投保条件宽松，可投保保额较高的优质防癌险。

四、 写在最后

关于防癌险，可以作为重疾险的补充，但是千万不要只靠这一个保障，防癌险也分为三类：

1、 一年期防癌险：这种产品网上非常多，采用自然费率，看起来便宜，但是续保存在极大的隐患，这种产品并不是很推荐；

2、 定期防癌险：只关注癌症保障本身，没有返还分红等因素，保障几十年的时间，所以价格非常便宜；

3、返还型防癌险：爱储蓄是国人最大特点，所以很多保险公司也推出了返还型的防癌险，就是满期后，可以返还保费，看起来不花钱得保障，实际上每年保费交得很多。

所以根据费率需求，选择合适的产品是最重要的。