民生意外险产品及意外险理赔案例及理赔注意事项

每个保险公司的险种都很多，做为常见险种的意外险，是比较受人关注的，民生人寿的意外险险种有哪些？意外险理赔时有哪些注意事项呢？

　　民生人寿意外险产品有：

民生金如意护身符意外伤害保险
　　民生短期综合意外伤害保险
　　民生航空旅客人身意外伤害保险
　　民生阳光旅程交通工具意外伤害保险
　　民生康顺老年意外伤害保险
　　民生康顺意外伤害保险
　　民生麻醉安全意外伤害保险
　　富贵吉祥意外险
　　富贵安康意外险
　　民生团体意外伤害保险
　　民生无忧行综合意外伤害保险（B款）
　　富贵平安意外险
　　民生观光景点团体意外伤害保险
　　民生乘客综合意外伤害保险
　　民生交通工具意外伤害保险

投保人在购买意外险时应明白保险公司对意外事故的定义，保留发生意外事故的凭证以及清楚免责条款。

第一、投保人在购买意外险时，应该要求保险公司出示意外险的具体保险条款，尤其是要求保险公司对意外事故的概念进行说明。保险公司对意外伤害的定义通常是指外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到剧烈伤害的客观事件，所以意外险不是对所有意外都会赔偿。

意外险赔偿要求意外事故同时满足外来性、剧烈性和偶然性等三项条件。外来性是指意外伤害是由被保险人的人身外部因素作用引起的，如果伤害是由自身疾病引起则不算意外事故；剧烈性是指被保险人受到强烈而突然的袭击而造成伤害，如果伤害是由被保险人长期操劳所引起也不算意外事故；偶然性是指被保险人发生不能预见和不希望发生的事故，如果伤害被证明是由被保险人故意引起不能算意外事故。

第二、被保险人如果发生意外事故，应该注意保留由医院和公安局等出具的权威凭证，可以为以后向保险公司理赔提供充分证据，而且应该在保险公司通常规定的1至7天期限内尽快报案。被保险人或其受益人要求保险公司理赔意外险时，需要提交保单、死亡证明或残废证明、医药费报销单和丧失劳动能力证明等凭证。

第三、投保人应该清楚意外险合同中规定的免责条款。免赔额是指保险合同中规定保险公司不负赔偿责任的一定损失限额，保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付。保险公司规定意外险免赔额主要是为降低运营成本和提高被保险人责任心，减少一些频繁发生的小额赔付支出。普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。

　　五种意外不理赔

意外险看似简单，但理赔时保险公司的拒赔决定往往会让消费者觉得意外。当然，这并不是说保险公司是有意推卸赔偿责任。意外险有它的保障范围，它承保的“意外”与我们日常所理解的“意外”存在不小的差距。在买的时候，最好把意外险理赔中的“意外”搞明白。

理赔意外之一：中暑身故不赔

2008年夏天，张先生在走下公交车后突然中暑晕倒。在被送往医院后，经抢救无效身亡。张先生的儿子想到单位为张先生购买了意外险，遂向保险公司提出理赔申请。但让张先生儿子意外的是，保险公司认为中暑不属意外，拒绝理赔。

解读：中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质有关，所以说中暑不是外来的，而是内在因素引起。同时，中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不是突发的。因此，中暑不符合意外伤害的定义，不属于意外伤害。

理赔意外之二：妊娠意外不赔

周女士在2006年6月购买了国寿某意外险产品。但是，当年12月底周女士意外摔倒(当时怀孕4个多月)，身上出现多处明显的伤痕，经医生检查后，安排住院观察和治疗，后成功保胎。但在出院后，周女士却遭到保险公司拒赔。

解读：由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。目前，只有母婴综合保险可以保障妊娠期的风险。

理赔意外之三：八级以下伤残不赔

黑龙江齐齐哈尔一位老人因为交通事故导致伤残，按公安部《交通伤残等级鉴定标准》鉴定为腰部伤残八级，右上肢伤残十级。当这位老人向保险公司申请意外险理赔时，却遭到拒绝，保险公司的理由是，意外险条款中只对七级以上(包含七级)伤残进行赔付，老人的伤残等级不在赔付之列。

解读：目前，保险公司的意外险条款都将中国人民银行1998年的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》作为基本的给付标准(烫伤、烧伤除外)，这个标准分为七个伤残等级(一级最重)共34类。而公安部的《交通伤残等级鉴定标准》分十个等级(一级最重)342类，要详细得多。这也就意味着，八级以下伤残会被拒赔。

理赔意外之四：过劳猝死不赔

李先生在单位加班时突然摔在地上，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司拒绝赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是突然发生的死亡，怎么就不是意外呢？

解读：过劳猝死是因为长期慢性疲劳导致的，当事人本身大多患有其他疾病，却因为不自知或不以为意，任由身体耗竭，最后导致病发死亡。过劳猝死虽然让人觉得很意外，但因为并非外来突发事故所造成，因此，意外险是不赔的。

理赔意外之五：摔倒死亡不赔

陈大爷在浴室洗澡时，不慎滑倒。家人将其扶出时，已不能自主呼吸。后经医院抢救无效后身亡。意外摔倒导致身亡，应该属于意外险的赔付范围了吧？结果是“NO”。

解读：一般消费者通常对此很难理解。但换个角度，如果是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这起事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。这正是保险赔付的近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。