家庭保险该如何选择

客户资料：陈先生，32岁，工程师，月均收入13元

年缴保费：27319元

客户需求：3口之家，家庭年收入20万元左右，其中先生13万元，太太7万元左右；先生32岁，太太28岁，小孩2岁。想帮大人和小孩各买一份保险，想法如下：买组合险，大人的保险金额要涵盖重疾、意外、养老三方面，小孩的保险要包括意外、重疾和教育等方面；目前收入还可以，以后就不知道了，希望保费是能够灵活缴纳的，支取最好也灵活；先生和太太的单位已经帮他们购买了社保；希望保险是投资型或者理财型。

陈先生给家人办理健康保障保险和教育养老保险是为未来的不确定风险做准备，为风险发生时弥补损失，也不影响家庭正常生活。

的确是现在由于社会环境污染严重、食品隐患多、工作生活压力大，80%处于亚健康状态，而人一生会得重大疾病的概率是72%，只是我们不知道是什么会生病？会生什么样的病？人一生病首先想到的是会花多少钱？这笔钱怎么来？从现在医学案例看，重大疾病发生概率最大的是恶性肿瘤，而治疗费用一般在20万左右。那未来风险是不确定的，我们怎么来准备这笔钱呢？保险就是最好的选择。因为，选择保险只需要您每年存入1万元左右，不管您交费一年还是两年，一旦发生风险，保险公司即可给付20万，您可以选择到任何国家、任何城市就医，包括支付后期的疗养费、营养费、护理费等等。

我们应该怎样买保险呢？当然先“建基础再盖房”，保险也是一样，没有基本的健康保障，有再多的分红投资保险那就是负载，所以首先应该考虑：意外、意外医疗、疾病医疗、重疾等基础保障，在考虑人生的刚性需求：教育金、养老金、分红险。

那这么多保险不是会花很多钱吗？那我们从家庭资产配置的角度来讲，分为四个账户：第一账户——基本账户，占家庭年收入的10%，主要用于支撑未来3-6个月家庭日常开支；第二账户——杠杆账户，占家庭年收入的20%，这部分是急用的现金，解决突发情况的资金需求，比如购买意外、健康保险；第三账户——投资账户，占家庭年收入的30%，家庭资产如有余钱，可以选择房产、股票、基金等高收益、高风险的投资项目；第四账户——保本账户，占家庭年收入的40%，这部分资金作为教育、养老用的，绝对不允许亏损，至少要跑赢通胀，可以选择保险公司的教育金保险、养老保险。