买保险未投保涉水险遇暴雨发动机受损索赔遭拒

行车途中突遇暴雨，致使轿车的发动机进水受损，保险公司以免责为由拒绝理赔。江津区法院审理后判令保险公司支付理赔款15353元。日前，市五中院终审后维持原判。

买保险未投保涉水险

2012年6月2日，曾某与某保险公司签订了机动车保险合同，将其所有的轿车投保了机动车损失险等险种，但他未投保涉水险等险种。

保险条款中约定：保险期间内被保险车辆在行驶中，因暴雨造成的车辆损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。发动机进水导致发动机损坏，保险人不负责赔偿。

遇暴雨 发动机受损索赔遭拒

2012年6月29日，曾某开车时遇暴雨致使发动机熄火，他马上弃车离开，并向保险公司报告此事故。

之后，受损车辆的修理费、施救费共花了曾某25482元，保险公司理赔了10129元后，对其余15353元，认为属于“发动机进水导致发动机损坏”这一免责事由而不予理赔。

由于双方无法达成协议，曾某遂起诉到江津区法院要求保险公司赔付剩余费用。

赢官司 保险公司不能免责

法院审理认为，发动机作为车辆不可缺少的部件，所受损坏应视为保险车辆损失的一部分。

本案中双方产生争议的条款系格式条款，也未明确“发动机进水”的具体原因，加上事故不是司机错误操作或故意驶入水中所致，而是在正常行驶中遭受暴雨导致发动机受损，并且保险公司无证据证明尽到提前告知义务，因此保险公司不能免责。

最终，法院判决保险公司支付曾某保险金15353元。一审判决后，保险公司不服提出上诉。日前，市五中院驳回上诉，维持原判。

新闻纵深

保险公司：“涉水不赔”成行业潜规则

昨天，从多家保险公司采访了解到，事实上在此之前，车辆涉水不赔已经是保险行业的惯例。

渝中区一家从事车辆保险的财产险公司的刘经理告诉记者，一般情况下，如果车主在车辆遇水熄火后再次发动造成的发动机损失，保险公司一般都不会进行理赔。由发动机进水造成的损失，必须投保发动机特别损失险，保险公司才负责赔偿。

他认为，本文中的终审判决只是个案，保险公司在明确告知车主相关条款后，仍然视这种情况为免责条款。

律师说法：保险公司应尽告知义务

重庆晚报新闻律师团成员、重庆森达律师事务所贺天强律师认为，对于免责条款未尽到明确说明义务的，或者保险公司不能举证其尽到明确说明义务的，免责条款无效。这是保险法的规定，也是法院判案的依据。本案若保险公司不能举证，当然不能免责。

投保提示：防“泡汤”可投涉水险

刘经理表示，为了避免发动机涉水损伤，建议车主还是要购买涉水险。这样的话，即便发动机进水，保险公司也会根据涉水险来进行理赔。

保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险公司可给予赔偿。如果车主强行启动发动机而造成损害，那么保险公司最多赔八成，有些保险公司甚至不赔钱。

并非每家保险公司都承保‘涉水险’，而承保的保险公司保障范围和免赔比例也有一定差异性，因此，车主在投保‘涉水险’时要综合考虑。”这里提醒广大车友们，在驾驶爱车时如遇水淹路段，不要强行涉水，经过水淹路段时低速通过，避免熄火；涉水过程中如果熄火，千万不要二次启动，因为二次启动可能直接损害发动机。 另外，即使购买了“涉水险”，如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，保险公司也将不予赔偿这部分损失。因此，遇到爱车被水淹熄火，最好的处理方 式是第一时间向保险公司报案求助。