保险理财 实现养老保障

社会保险、企业年金、个人养老计划构成了现代社会养老保障的三大支柱。目前，我国社会保险是养老的最基本保障，其特点是覆盖广，但只能保障基本的生活。目前，我国老龄化现象已经越来越明显，养老保险作为人们自己解决养老问题的有效途径，对于居民来讲，应结合自身情况，需及早做出个人养老计划。至于企业年金，目前的普及率相当低，其是否缴纳主要取决于企业的实力和意愿。

金融机构已嗅到这一市场机会，开始瞄准这一需求推出养老产品，目前市场上的养老投资工具正在逐渐丰富。除了保险机构推出的商业养老保险产品外，专门针对养老需求的银行理财产品、公募基金等也纷纷面世。

例如，去年首只养老主题公募基金推出，该基金将合理性的长期稳健投资理念融入产品设计中，助力家庭持续积累养老财富，以及时应对退休后在养老方面存在的潜在风险。从该产品的投资方向来看，债券等固定收益类资产的投资比例不低于70%，股票投资比例不高于30%，符合长期稳健的理念。在兼顾低风险的前提下，通过资产的风险收益比较与灵活配置，达到养老基金资产的持续稳健增长。

弘康人寿、国华人寿、合众人寿等三家保险公司在淘宝聚划算发起团购活动，推出弘康灵动一号、国华理财宝等5款产品，该平台数据显示，3天团购成交订单过万，总金额超7600万元。1000元就可以买，1个月就可领取，收益能到4.8%呢，堪称理财神器。

去年以来，银行推出的养老概念理财产品规模得到不断扩大。相关数据显示，截至2012年三季度末，多家银行发行了约30款养老理财产品。但从目前的银行养老理财产品来看，其在风险、期限、收益等方面与其他理财产品差不多，尤其是期限普遍偏短，使其难以完全满足养老投资的长期性这一重要特征。除了以上几种商业养老产品之外，“以房养老”等新型的养老方式也渐入人们的视线。在这种方式下，老年人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构，以定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务。但目前，由于政策环境、相关法律、传统观念等方面存在障碍，我国“以房养老”的业务尚不成熟。

由此可见，与国外相比，我国的养老理财还处于刚刚兴起的阶段。养老理财产品类型远远不够丰富，规模也相对较小，且具有延时纳税功能的养老理财产品尚未推出，制约了人们的养老投资需求。但随着老龄化进程的加速及金融市场的发展，可以预见，未来银行养老产品、商业养老保险以及养老基金等多种方式的养老产品将存在巨大的发展空间。作为个人来讲，应积极把握未来的养老发展趋势，主动了解和开拓各种稳健型的投资渠道，及早做出规划。