重大疾病投保注意事项

提到重大疾病，一般消费者首先会考虑到高额的治疗费用，而重疾病或身故给家庭带来的其他影响却常常被忽视，比如，长病假或辞职养病导致的收入损失、康复所需要的营养和护理费用，以及保障家庭正常生活运转的固定开销，甚至房贷、车贷等固定的支出都会成为巨大的负担。因此，对于大多肩负家庭重任的白领们来说，为自己配置一款重疾病保险计划是一个不错的选择

1、首先要明确是返还型的还是消费型的，也就是说，如果没有理赔，是否返还保险费或保额。

2、保障期限，是保障型险种还是消费型险种，是终身保障类还是只保障到多少岁。看是定期的还是终身的，有的重疾险只保到某一时间，如20年或60岁等，有的则是保到终身。

3、保障范围，很多客户比较关心的是所保障大病的种类，是10“种”大病还是25“类”大病；是单纯的大病种，还是包括了意外类险种。这一点现在投保的客户可以较为放心，因为国家对常见的25种重疾都有了统一的范围和理赔标准。有的保险公司以险种为卖点，设定了更多的病种，但也主要是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种，临床上并没有多大意义。另外是否有身故保障责任等。

4、给付条件，看理赔时是按保额全额给付还是按比例给付，有的保险公司把重疾分成几类，按保额的不同比例给付，当然全额给付为好。

5、看满期金的给付时间，有的公司规定只有身故才给付满期金，有的公司则规定无论是否身故，被保险人达到一定年龄，如70岁，就会返回满期金。满期金当然是越早返还越好了，相当于提前得到理赔金。

6、看满期金的给付金额，有的公司规定满期按保额给付，有的规定无息返还保险费，如果投保时年龄较轻，当然是按保额返还对客户更有利，如果投保时年龄较大，返还保险费对客户更有利。赔付比例是否100％赔付，一定要注意这点，各家保险公司差异性很大。

7、保险费是否变化，消费型的重疾险保险费肯定是变化的；返还型的重疾险的保险费为均衡保费，一般是不会变化的，但有两点客户一定要注意：一是保险公司为应对突发事件，在保险合同中都约定了保险公司有调整保险费的权力，这一点对客户来讲有失公平，但如果真是要调整保险费时一方面要得到国家主管部门批准，另一方面从国内外实践来看，还没有发生过类似的事件，所以消费者也不用太担心。但另一点消费者要特别注意，如果重疾险是附加在万能型保险后面的，虽然所缴保险费不会变化，但如果被保险人很长寿，保险公司每年都会扣除风险管理费，那么，消费者账户中的资金会越来越少，最终可能会影响消费者的利益。

8、看疾病等待期，客户自保险合同生效后的一段时间内发生重疾，保险公司是不予理赔的（防止客户带病投保），等待期一般为90天到1年，目前最短是90天，当然时间越短越好。

以目前市场上较受欢迎的工银安盛人寿“御立方”重疾保障计划为例，它不仅可保障多达40种重大疾病，而且最高可达三次的重大疾病赔付更是业内少有。该计划将40种重大疾病分为四组，在被保险人首次罹患重疾后，对被保险人的保障不会结束，仍可继续享有所患重疾组别之外的其他三个组别的重疾保障，而不必担心像传统的重大疾病保障一样因病不能再投保、或被拒保、额外加费等情形，相当于一次购买，三重保障。此外，该产品还有保费豁免功能。当疾病为家庭经济带来财务冲击时，可以不用担心剩余保费的支付问题，起到双重保障的作用。