理财类保险 投保有妙招

提到理财类保险产品，很多人都会认为，购买了理财保险，就是发财了。其实保险理财绝对不是“发横财”。通过保险进行理财，是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，同时可以使资产获得理想的保值和增值。

一般来说，保险产品的主要功能是保障，而一些投资类保险所特有的投资或分红则只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。

通过保险对家庭财务进行规划的保险理财观念正在被越来越多的人所认识和接受，华夏人寿保险专家建议，真正购买和选择保险产品时最好还是遵循一些原则和“诀窍”。

货比三家

如领取生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的是包括几十种大病，有的只有几种，这些一定要看清楚，问明白，针对个人情况，自己拿主意。同时要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、除外责任等关键性条款。

要亲自研究条款，不要光听介绍

保险不是无所不保。对于投保人来说，应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分，以明确这些保单能提供什么样的保障。同时要明确自己的需要，首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险，为年老退休后生活担忧的人可以选择养老金保险；希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。

选择合适的险种搭配

在选择健康保险的时候，重大疾病保险应该是每个家庭的首选。

重大疾病保险的给付都是一次性的。要考虑的是，应该拿出多少钱来投保。一般的原则是，每年的医疗保险费是年收入的7%。比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。

尽量选择年交而不是一次性交费

年交是按照10年期、20年期等每年交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。华夏保险专家建议，投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。

灵活使用保单借款功能

有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70%的比例向保险公司进行贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。

这里小编给您推荐华夏人寿“福临门理财保险计划”，该计划由福临门年金保险（分红型）、附加福鑫连年年金保险（万能型）组成。

福临门年金保险（分红型）

• 投保年龄：0周岁(出生且出院满28日)至55周岁（含55周岁）
• 交费年期：一次性交清、3年交、5年交、10年交、15年交
• 保险期间：至80周岁

本险种最低保险金额为10000元，超过最低保险金额部分应为1000元的整数倍。

产品特色

• 返还快——犹豫期满即返还
• 收益多——三重收益钱生钱
• 领取活——万能账户活用钱

附加福鑫连年年金保险（万能型）

保险责任

●身故保险金

若被保险人身故，我们将按被保险人身故时本附加合同的保险合同账户价值给付身故保险金，同时本附加合同终止。

●全残保险金

若被保险人全残，我们将按被保险人全残时本附加合同的保险合同账户价值给付全残保险金，同时本附加合同终止。

●生存年金

若被保险人在首个保单周年日后的每年1月1日零时仍生存，我们将按当时本附加合同保险合同账户价值的1%给付一次生存年金，给付后本附加合同的保险合同账户价值等额减少。

●满期年金

若被保险人生存至本附加合同期满，我们将按期满日的本附加合同保险合同账户价值给付满期年金，同时本附加合同终止。