【摘要】随着中国经济的快速发展，中国人口老龄化趋势也越来越明显，老年人口的增多，必然给中国的社会负担带来更大挑战。养老金是人们自己解决养老问题的一种有效方式，但是近年来，我国养老金市场一直存在很多困境，主要有以下三点。
第一，在中国养老保险制度的第一支柱中，统筹部分由国家统一提供，无法交易，个人账户部分可以交易，但目前没有年金化；虽然已经有了企业年金市场，但都是一次性发放；而商业保险市场，即寿险市场的规模太小。因此，中国养老年金市场面临的第一个困境是统账结合的制度设计问题。养老金待遇连续9年上调使个人账户概念模糊，同时空账也使得个人账户无法向商业保险公司购买年金。如果年金由国家提供，则变成了名义账户制度。
第二，是养老金待遇发放年金化的问题。第二支柱可以采用年金的形式，但强制性的基本养老保险中，年金化的比例不高。
第三，缺少第一支柱和第二支柱的发展，第三支柱也很难发展。中国的社会保障需要注入商业保险的因素。对于年金市场，如果个人账户做实了，就应该让其年金化，如果不进行年金化，做实个人账户就没有意义。一旦实现了年金化，必须把社会保障和商业保险对接，这是促进年金市场发展的一个重要路径。
提示：中国养老金是一种有效解决中国人养老问题的方式，但是针对出现的诸多困境，专家建议中国的社会保障必须要注入商业保险的因素，这样一来，不仅可以增加我国养老金的资金储备，同时也能提升养老金的保障功能。
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