按揭贷款的房子在地震中毁灭仍需还贷暴露问题

　　【摘要】雅安地震发生以后，产生了很多后续问题，比如，按揭贷款来的房子在地震中毁灭了，地震后无家可归还要继续偿还贷款，这样的惨重损失谁来承担？

4月22日，发生在内蒙古通辽及辽宁彰武交界的5.3级地震，沈阳有明显震感。正在家做饭的赵伟甚至没来得及关掉灶火，一口气跑下五楼避险。当地震风波沉寂后，一个严肃的问题浮现在他的脑子里：假如房子震塌了，欠银行的贷款怎么办？

　　赵伟说：“看过雅安地震灾区一些汶川地震后重建的房屋也塌了，我除了担心房屋的质量，更疑惑假如大地震把正在还贷的房子震没了，难道一边无家可归，一边还得偿还银行贷款，岂不悲催？”

　　沈阳一银行个贷部负责人表示，在与消费者签订的贷款协议中，也有相关约定，抵押品灭失且消费者不能再提供可替代的履约保证，双方可以经过协商终止贷款合同的履行。对因消费者的原因未投保或未足额投保致使银行未能得到全额补偿的，消费者仍负有付款的责任。

　　辽宁知权律师事务所律师李梁说，从法理上看，房屋所有权人将房产作为抵押从银行获得贷款支付开发商，与银行的关系是债务和债权人关系，并不能因为抵押物的灭失而自然解除债权债务关系，因此以房子没了作为停止月供的理由是不成立的。从某种意义上说，因地震等不可抗力造成个人所有权财产损失，只能所有人承担。

　　对于律师的专业解释，赵伟感觉很郁闷，本来房屋倒塌了个人损失就很大，既面临着重新置业的问题，却又承受着旧债未了的情况，但是否可以考虑追究房屋质量问题呢，比如设计抗震等级为7级，6级地震就出现毁损类似的情况。

　　随机采访了6位已购房的沈阳居民，其中4人表示购房合同中所涉条款并没有抗震安全质量问题，而另外两人则表示不记得房产合同中有无相关条款，均表示房屋验收质量报告应对房屋抗震等级及责任做相应的权利和义务约定。

　　沈阳都市设计院苗萱告诉，目前沈阳房屋设计时是按7级烈度而定，而不以震级作为参考标准，烈度即地震时地面震动的激烈度，如果地震烈度超过设计标准而造成房屋倒塌就难追究到责任，而若没超标准而倒塌，就要从设计图纸、施工质量、地堪报告等环节寻找原因。“实事求是说，这个认定是复杂的过程，比如也有可能地震的时候地面以下的震动导致各层土质松动或者液化，所以这个责任还真不好说。”苗萱发表自己的看法。

　　显然，作为商业金融机构，银行是很难主动免除债务人还款义务的。那么，房贷险能否为地震受灾房屋埋单呢？答案也是遗憾的。根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。

　　昨日，平安保险沈阳分公司工作人员称，个人在为房屋进行家庭财产投保后，如果涉及地震、海啸及其次生灾害所引发的损失，保险公司并不理赔，但可以接受客户的报案，而后根据具体情况进行研究。

　　事实上，平安保险在2008年汶川大地震后一度推出过“地震险”，但工作人员昨日明确表示该险种在那之后运行一年，而后再也没有推出过。

　　但国外一些先进的经验的确值得借鉴，比如美国在1973年通过的《洪灾保护法案》就要求，在易受洪涝侵袭的地区，贷款机构发放的抵押贷款必须附有洪涝灾害损失保险，因此发生因洪灾导致的财产损失，保险机构可以起到保障作用。

　　提示：综上所述，由于我国保险行业存在着种种问题，导致灾难发生的时候，各类保险机制缺位，对此，我们希望相关部门能够尽快完善各项机制，让保险在地震灾难中发挥更多的功效。