个人理财PK养老保险案例

很多人以为，只要公司给交五险一金，就不用担心退休后养老的问题了，其实养老真的不能靠ZF，个人理财VS养老保险，到底哪个更靠谱？以下的精确计算显示，即使是风险收益比很低的投资，都比养老保险靠谱儿！

最近，广大民众对养老保险的话题都较为关注，尤其是人社部提出“延迟退休”政策后，更多的人开始担忧起自己的养老问题。

根据相关法律法规，我们可以得知，我们的养老保险金有个人缴纳的部分，有企业缴纳的部分，还有政府补贴。理论上是比较充裕的。但就目前的形式而已，“延迟退休”“延迟领取养老金”的举措貌似给我们的暗示是：“我们的养老保险金在持续亏空中”。这种现象感觉很是怪异！难不成1+1+1<0？

对于养老保险的计算，相信很多人都是一头雾水，不知如何计算。也不知道这个公式是谁创造出来的，为什么要这么计算，它究竟是依据什么创造出来的？

好了，闲言不多叙，废话不多说。我们言归正传！对于现今这么热门的话题，每位公民都有发言的权利，毕竟关系到自己的切身利益。那么，我们应该如何抉择自己的养老呢？在此我们做一个简单的计算，对比一番就可以得出结论！

养老保险金的计算公式

• A. 基础养老金= 全省上年度在岗职工月平均工资（1+ 本人平均缴费指数）÷2× 缴费年限×1%
• B. 个人账户养老金= 个人账户储存额÷ 个人账户养老金计发月数
• C. 以上两项A+B 之和为每月领取额。

翻译一下：

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

 “本人平均缴费指数”一般在0.6至3之间（平均工资60%至300%为基数缴费）

个人账户养老金计发月数 ：50 岁为195 月、55 岁为170 月、60 岁为139 月，60 岁以上统一120 月

个税征缴

应纳税所得额

全月应纳税所得额=(应发工资-五险一金)-3500

实发工资=应发工资-六金-缴税

示例：

中等收入人群：

张某，男，25岁就业，税前月薪8000元，个人所得税199.4元，扣除五险一金等各项费用1456元（18.2%+3），企业支付五险一金费用为3240元（40.5%）。张某每月实发工资为6344.6元。企业雇佣张某成本为11240元，利差4895.4元。

五险一金缴纳比例8000元计算

养老保险：企业缴20%，即1600元，个人缴8%即640元

医疗保险：企业缴9%+1%，即800元，个人缴2%+3元即163元

失业保险：企业缴1%，即80元，个人缴0.2%即16元

工伤保险：企业缴0.5%，即40元

生育保险：企业缴1%，即80元

住房公积金：企业缴8%，即560元个人缴8%即560元

投资算法

按照现有养老保险的缴纳比例，张某每月扣除养老保险金640元，企业1600元。如果不缴养老保险，全部分发个人，由自己理财或者做定投，保守计算， 银行存定期，存期5年，年利率4.75%，投资180个月（此时张某40岁）。复利计息，60个月为一个周期，存期420个月，计每单7个周期。自第421个月起逐月返还本息。（养老保险基本如此，因为不能提前支取）

按照60岁退休，即35年后，640元那部分，每月可领取2844.44元，可以领取180个月。至此，在未来的生活中，如果张某能领到2844.44元，仅仅能够保证其年轻时所缴纳的那640元的养老保险金是本息不赔的！而且至少要领上180个月才行。如果算上企业的1600元，张某每 月应该领取的金额应再加7111.09元，合计每月应领取9955.53元，领取期限180个月。预计可领到75岁。资产可达百万！

投资分析总结：

储蓄存款：预计年增长率4.75%

投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：9955.53*180=1791995.4元利息：1388795.4元

理财产品：预计年增长率5%（低门槛保守预估值）

投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：10681.15*180=1922607元，利息：1519407元

附表：

理财收益表

养老保险金算法

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

养老保险受益表

张某退休后，按照最高的缴费指数3计算，大家应该一目了然啦！张某应该选择一个上年度平均工资不低于2万元的省份去养老，才能基本保住自己年轻时的财富。

总结：个人理财15年PK养老保险15年，完胜！