购买香港保险有什么风险

今年以来，国内投资理财市场呈现两方面热点：一个是房地产市场高温不下，另一个是越来越多市民赴港买保险。针对赴港买保险量猛增的情况，保监会官网最新发布了关于内地居民赴港购买保险的风险提示，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等五方面做出提示。

调查

保障多价格低受热捧

继化妆品、包包之后，如今市民去香港又有了新爱好买保险。尽管内地保险公司的业务员跑断腿、磨破嘴，但依然阻挡不了日益高涨的赴港投保热情。据香港保险业监理处公布，2015年内地游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务总新造保单保费的24.2%，这意味着内地客户买走了香港1/4的保险。

业内人士表示，香港保险公司是窄进宽出，投保时要求严格，但理赔时快。而且与内地保险产品相比，香港保险保障范围广，价格至少便宜三成，这或是导致人们赴港购买保险的主要原因。

警示

不受法律保护

保监会指出，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的地下保单，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

法律依据不同

据介绍，内地居民投保香港保险适用的是香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

汇率风险需自担

保监会同时指出，香港保单收益存在不确定性。一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

分红保险收益不定

不少人赴港购买保险，看上的是香港分红保险的高利率。但此类分红保险，其保证收益之上的红利分配并不确定。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性。

退保损失大

保监会还表示，香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前两年甚至为零，一旦中途退保，将承受较大损失。此外，香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人还需避免因对条款理解不准确而引发的合同纠纷。