分红型养老保险如何购买

当今社会，养老保险种类很多，分红型养老保险近期备受消费者青睐，如何购买成为了更多市民咨询的重点。

分红型养老保险能抗通货膨胀

目前市场上的养老险分为传统型和分红型两种，缴费期分3年、5年、10年、20年等不同期限，领取方式分月领、年领和一次性领取，一般到一定年龄后开始领取，如55岁、60岁、65岁，甚至有的产品投保后第二年就开始领取。

传统型养老险的预定利率一般为2.0%-2.5%，在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款，而分红型养老险的保底利率尽管低于传统型养老险，只有1.5%-2.0%，但可以享受额外的不确定的分红收益。

保险专家指出，养老险持续时间长，投资者需要考虑到通货膨胀的因素，对于传统型养老险来说，抗通胀优势不明显，只能起到强制储蓄的作用，分红型养老险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。

投保分红型养老保险的原则：

分红型养老险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取，对于还没有投保养老险的人，尤其是年轻人，保险专家提醒，做好养老规划，应注意三个投保分红型养老保险的原则。

“早”--早规划

要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设如果50岁以后才考虑退休后的养老生活可不可以呢？有两点必须要了解，一是50岁的人正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老，可是已经心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体、健康等方面的原因，50岁的人想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。

“全”--考虑全

养老问题不是单一的解决退休后吃饭的问题，还要考虑退休后的看病、休闲、娱乐等一系列问题。要保证退休后的生活品质，必须考虑到通货膨胀和物价上涨等因素，不仅要考虑退休后的生活费用来源问题，还要把健康保健支出、医疗费用支出、意外风险等所有的问题都考虑进去，这就是全的概念。

“足”--保障足

因为无法预知自己退休后还要生活多少年，所以退休后的生活费用等各项支出是一个不确定的数值，可以预计，但无法准确计算，所以在全的基础上更进一步的要求是，要做最充足的准备，以备不时之需。

四种养老险多比较再下手

在购买商业养老保险过程中，对普通市民来说，最难做出选择的就是哪种养老保险类型适合自己。分清各类养老险类型的优劣，才能对号入座。

目前市场上可以作为养老金的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。最为畅销的是分红型养老险，不少市民从中年就开始购买。四种保险有不同的特点。

传统型养老险：依照预定利率确定，回报率一般在2.0%至2.4%。从养老金何时领取、每次多少，在投保时就已明确。优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。劣势：难抵通胀。如果通胀率比较高，存在贬值的风险。这类保险适合保守、年龄较大的投保人。

分红型养老险：通常有保底的预定利率，略低于传统型，除固定收益，每年有不确定的分红。优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以部分回避通货膨胀对养老金的威胁。劣势：分红多少不确定，保险公司业绩下滑，直接影响收益。适合人群：较保守理财人士。

万能型寿险：在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，有不确定的“额外收益”。优势：下有保底利率，上不封顶。按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响，可以灵活应对收入和理财目标的变化。劣势：自制能力不强的市民，难以管控开支。适合人群：理性、坚持长期投资的人群。

投资连结保险，是一种长期投资，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由市民自负。优势：以投资为主，兼顾保障。劣势：是保险产品中投资风险最高的。适合人群：有冒险能力与胆识的投资者。