车辆小事故要不要报保险

7月1日，商业车险条款费率管理制度改革正式在全国范围铺开。作为第二批纳入试点的省份，四川省于2015年12月25日正式启动商业车险费改，至今已超过半年。新的条款、新的规则，带来了新一轮车险市场 洗牌，也给全省580万车主和更多交通参与者带来了深远影响。当发生小型事故时，你应该报保险理赔，还是私了以继续享受来年的保费优惠?这成为一道现实的选择题。

老观念变了小剐小蹭不报赔更划算

成都一位私家车主杨强2016年1月花约20万元新购买了一辆帕萨特轿车，并在保险公司投保车损险、三者险、盗抢险、不计免赔险，保费共计5000元。

今年4月，杨强在路边停车时，后保险杠刮擦路边垃圾桶。他向保险公司报案后，经查勘核定损失为500元。此时，杨强面临两种选择：若选择保险赔偿，则下一年度保险费仍为5000元;若选择自费维修，可享受一年未出险保费下浮，则下一年度保费为4250元。

最终，杨强放弃了保险理赔，自付维修费500元。明年我可以少交750元保费，还是划算。

杨强投保的保险公司表示，费改后，商业险保费受上年理赔情况的影响较大，多数客户在车辆小额事故出险后，权衡理赔金额与次年保费折扣后，选择了自行处理，目前该公司报案理赔件数下降了30%左右。

从客户角度出发，我们不建议损失较小、金额在一两千元内的事故通过保险公司进行赔付。但若客户发生较严重的车辆或三者损失，以与杨先生相同的投保额为例，如交通事故导致受害人骨折，理赔金额2万元左右;或者导致人员死亡，理赔金额50余万元。客户可获理赔金额远大于下年的保费5000元，那么我们建议客户向保险公司索赔。保险公司人士坦言。

按照新规，费改后的车险费率调整系数由三部分构成，即无赔款优待系数(NCD系数)& times;自主核保系数& times;自主渠道系数。目前，省内大多数保险机构为了争取市场份额，费改启动后均将后两项系数下调到了0.85的最低限额，因此NCD系数成为最终影响保费价格高低的因素。

按新政的NCD系数规定，一年内不出险的车辆保费打8.5折，两年内不出险的7折，3年内不出险的6折。但对于那些安全记录差、容易出险的车主来说，可能就要交更多保费了：年度保险期内，车辆出险1次的保费不打折，出险2次保费上浮25%，出险3次保费上浮50%，出险4次上浮75%，出险5次保费翻倍。

看来，买了保险就要用的传统观念得改一改了。

四川保监局相关负责人表示，保监会启动商业车险费改的目的是奖优罚劣，强调出险率与费率挂钩。

下一片蓝海险企开发小事故保障产品

费改后，商业车险越来越多地成为车主大事故出险的保障与选择。而频次最高的小事故、小刮擦保障市场，出现了暂时的空白。不怕万一的大事故，就怕一万的小磕碰。德阳女车主齐然说，以前小剐小蹭都由保险买单，现在自己掏钱，虽然单次金额不高，但要是不小心多碰几次，还是心痛。

针对这一痛点，一些新兴的互联网企业开始积极布局。车蚂蚁就是其中之一。

去年7月，车蚂蚁就推出类保险服务出行保系列产品，是一种针对车主磕碰、刮擦、小事故场景打造的，其中，20005000元以内事故免费维修服务的小碰宝，正是提供给车主小事故风险处理的解决方案，年保费根据车价和保额，从499元至999元不等。目前主要在北京、上海、广州、杭州推广。

保险业专家认为，小型事故保障产品可能会成为车险市场的下一片蓝海。

不少传统险企也意识到了这一点。

财险四川分公司回应，已关注到了此类问题，正在做专项研究开发，初步方案已报送至中国保险行业协会审批，争取尽快推出新的产品。