储蓄型保险的弊端和优势

储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。

储蓄型保险的优势

兼具保障和储蓄功能

通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。

理财效果俱佳

储蓄型保险逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。

保险期限灵活选择

投保者还可以通过选择不同期限，让储蓄分红险种发挥不同的功用。市场上各家保险公司一般都提供了10、15、20年期不等的储蓄分红险种。选择短期险种可为家庭提供一笔备用基金，用于子女的教育、婚嫁、立业等。选择更长期的险种则可以为个人或家人提供养老金，以安享晚年。

保障内容广泛

某些有外资背景的保险公司还承诺，储蓄分红险种购买者可以享受公司特色的世界性理赔及救援服务。

储蓄型保险的弊端

分红不稳定

关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。

固定收益上限

根据保监发[1999]93号《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》明确指出寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%，并不得附加利差返还条款。

意思就是说储蓄型保险在不计算分红的情况下之考虑保单固定收益的话，年化复利收益是不会超过2.5%的，对于大陆内各家保险公司都一样。

储蓄保险如何退保

投保者若是中途退保，保险公司将要扣除相应的手续费，这就好比定期储蓄提前支取便按活期利息计息一样，所以，中途退保要承受一定的手续费损失。

若是在保单未到期限之前急需用钱，投保者在办理退保之外，还有一种办法。许多保险公司已与银行开展合作，凭寿险保单便可以到银行柜面办理保单质押贷款。但保险业内人士遗憾地表示，至今这项贷款功能真正被运用的情况不多，许多投保者甚至不知道手里的保单有这样的应急质押贷款功用。

保险专家建议，在购买储蓄分红险种之时，投保者应该预先认真阅读比较不同产品的条款，以及附加的各种服务，以选择最适合自己的产品。此外不能一味听信保险公司的分红收益承诺，应该尽量选择实力雄厚、信誉良好、理赔迅速的公司。