保险人抗辩权利的丧失

保险法中失权的概念和条件

失权是一个广泛应用于不同法律领域中的法律原则,在代理法、合同法、合伙法、公司法中都存在着失权的概念。失权实际上是一个日常生活中的简单社会现象。一个人向另一个人做了某种说明或承诺,对方相信了这种说明或承诺,作出说明或承诺的人又不想遵守自己的诺言,如果允许他这样做就会伤害对方,从道德和情感上我们要求遵守诺言,禁止会伤害他人的反悔。法律为了维护公正与公平,同样要求人们不可以任意违反自己所做的承诺,禁止反悔也就是使承诺人失去了反悔的权利。不过,失权作为一个法律原则就与一般的社会现象不同,而有严格的法律要求。

保险中的失权。保险中的失权是指保险人一方对某种事实向投保人/被保险人所做的错误陈述为投保人/被保险人所合理依赖,以至于如果允许保险人一方不受这种陈述的约束将损害投保人/被保险人的权益时,保险人一方只能接受其所陈述事实的约束,失去了反悔权利的一种情况。

构成保险人失权的条件。根据上述定义,要构成保险人的失权需要符合三个条件:第一,保险人一方,包括保险人的代理人,对一项重要事实的错误陈述;第二,投保人/被保险人对该项陈述的合理依赖;第三,如果该项陈述不具法律约束力将会给投保人/被保险人造成危害或损害。例如,被保险人为位于租用土地上的一栋房屋投保火险,并向保险人的代理人做了如实告知。保险代理人向被保险人出具了火险保单,并通知被保险人该保单完全承保了他的房屋。但是,保单条款中明确规定,如果房屋是建造在租用的土地上,本保单无效。被保险人接受了保单,并未阅读这份保单,而是把他同其他重要文件放在了一起。当后来房屋失火被烧毁后,保险公司拒绝赔偿,此时,被保险人才知道保单上载有这样的条款。这个例子中包含了全部“失权”的因素。保险公司通过其代理人向被保险人做了错误的陈述;被保险人接受了保单,并未阅读而合理地信赖了保险人的陈述;如果允许保险人利用保单条款抗辩会给被保险人造成损害。因此,保险人被禁止拒绝保险责任存在的事实,失去了对被保险人抗辩的权利。

什么情况下产生失权。原则上,一个保险人已知存在着违反保险条件或其他保单项下的抗辩时,他的任何可以为投保人/被保险人合理解释为表示保险合同有效的词语或行为都可能会禁止保险人建立抗辩,即使保险人失去抗辩的权利。

由于失权原则来源于英美法中衡平法上的概念,它的目的不是惩罚欺诈或错误,而是在合同双方之间公平合理地调整损失,有一方必须承担损失,而通常认为应该由造成损失的一方承担损失。因此,要体现公平和公正的精神,投保人/被保险人在使用这一原则时必须不能存在欺诈或恶意。在上述的例子中,如果被保险人收到保单后阅读了保单条款,并且发现保险代理人的错误陈述,那么,损失发生后被保险人不能引用“失权原则”对抗保险人的拒赔抗辩。因为被保险人此时不能证明他自己的行为是善意的,他所遭受的损失是基于合理信赖了保险人的表示。

保险代理人造成的保险人失权。与弃权原则不同,构成保险人失权并不需要是“保险人自愿有意放弃一项已知的权利”。如果一个保险人的代理人错误地解释了投保书中的问题或错误地记载了投保人对投保书中问题的回答,结果误导了保险人,使保险人认为事实上并不正确的回答是正确的,而出具了保单,这时就存在着保险人的失权。保险人因为其代理人的错误陈述而被禁止利用真实情况进行抗辩。例如,被保险人向保险人的代理人提出要求,或者加保某些附注条款,或者免除某些保单中的保证或条件,如被保险人要求将标准火险保单的房屋空置时间扩展至180天,保险代理人通知被保险人说,他已经取得了所要求的附加保障,而事实并非如此,保单中并不包含被保险人所要求的附注条款,保险代理人也无权免除保单中的保证和条件,但是,无辜的被保险人相信了保险代理人的错误陈述,保险代理人的这种表示造成了保险人的失权。损失发生后,被保险人索赔,保险人被禁止以被保险人违反了保证或条件,或者,以无附加条款的保障为理由进行抗辩。需要注意的是,在这种情况下既不存在保险人的弃权,也不存在保险代理人的弃权。

但是,如果保险人能够证明存在着被保险人和保险代理人之间的非法勾结,则保险人可以解除保险合同,或拒绝承担赔偿责任。