国际保险市场的监督管理

各国对保险企业经营方面的管理首先表现为规定营业范围。当今世界,有的国家规定寿险与非寿险不得兼营;有的国家则允许以子公司的形式兼营;有的国家将健康保险、汽车第三者责任险及医疗费用保险列为准许经营的特殊领域,人身保险公司和财产责任公司均可经营。然而人身保险与财产保险毕竟性质不同,各国保险市场的发育水平和管理机制强弱也有差异,因此,大多数国家都实行寿险与非寿险分业经营,即使允许以子公司形式交叉经营的,也规定其业务要分别管理,单独立账。还有的国家分类相当细致,规定某些保险公司只能经营几个保险品种,如德国将保险分为产物保险、人寿保险、疾病保险和信用保险四类,保险人必须分开经营,而且其经营的税率也依据不同险种作出规定。

其次,保险企业经营方面的管理表现为核定保险费率和保单内容,禁止恶性竞争。各国政府赋予保险主管部门拥有对费率、保险条款的审批权。保险费率不论采用同业公会制订法,还是个别制订方式,最终都得上报审核、备案,方可实施。国际上保险业主管机关一般要求保险公司在报送费率表时,需附送有关统计资料和计算公式,如若实行同业公会费率,主管部门也会定期举行听证会,作详细调查研究,并根据制订费率的原则及有关资料审定浮动幅度。海上保险具有很强的国际性质,一般可准许保险公司根据国际国内市场的实际情况确定费率,但也需报批备案。

政府主管部门审核保单条款,主要是防止因词义不清,引发欺骗误导现象的发生,切实维护广大保户的利益。许多国家都实现了基本保险条款的标准化,促进了保险经营和管理的规范化,同时,各国也为鼓励各保险公司适应市场需要,推出具有特色的保险险种,允许可单独制订保单条款,但仍然需要事先征得主管机关的核准,方可实施。

费率和保险条款的核准为规范经营奠定了重要基础。在实际操作中,主管机关还会制定一些管理规则,严禁恶性竞争,保障市场的正常秩序。如规定不得作不实广告或宣传,不得作不实告知,不得任意抬高佣金率,不得将代理人佣金转让给投保人,不得贬低竞争对手,擅自扩大保障范围或许诺其他条件诱使被保险人转换保险人。不少国家还通过相应法律,如保险法、保险业法、代理人经纪人管理条例及其实施细则,严禁不正当竞争,对违法企业予以严肃处理。

表现为偿付能力的管理。世界各国对保险公司偿付能力的规定都视为管理的核心,偿付能力的保证需贯穿于保险公司的全部经营活动之中。保险主管部门都严格规定各个保险公司所承保的业务量必须与该公司的资本金和总准备金之和保持法定比例,超出承保能力的,需通过再保险分散责任。在欧美保险市场上都将资本金和总准备金之和视为保险偿付保证金,以此作为衡量保险企业经营能力和经营稳定性的重要标志。综合经营的保险公司必须将人身险与非人身险业务的偿付保证金分开计算,不得混用。非人身险业务的最低偿付保证金可根据保险费收入规模以及前三年(财务年度)平均总赔款额测算,也可按不同业务种类测算。