保险经纪人

一、保险经纪人的概念及法律地位

保险经纪人,是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位(《保险法》第123条)。

保险经纪人,俗称“保险掮客”,其法律地位颇为特殊。理论上讲,保险经纪人是投保人的代理人,在投保人的授权范围内,经纪人的行为约束投保人,而不能约束与投保人订立合同的保险人。所以,经纪人所已知的,只能假定投保人所已知,而不能推定为保险人所得知,除非经纪人已将所知告知保险人。这样,将保费交给经纪人并不等于就交给了保险人。但在实践中,也有保险公司委托保险经纪人代收保费的。在此情况下,经纪人收取保费即可视为保险人吸取保费。因而保险经纪人的立场,在实务上易产生混淆。一方面为投保人服务,却向保险人收取佣金为报酬;一方面又代保险人收取保费,派送保单。所以,保险经纪人又非完全意义上的投保人的代理人。

保险经纪人应对投保人负责,有义务利用其所有的知识和技能为投保人以最合理的费用获得最优承保。如果因为保险经纪人在办理保险业务中的过错,给投保人、被保险人造成损失的,由保险经纪人承担赔偿责任(《保险法》第125条)。

保险经纪人的法律地位,与一般商业居间人大致相同。不同的是,民法中居间人的报酬,原则上由双方均摊,而此仅向保险人收取。此外,就法律关系而言,在同一交易中也不得为双方同时代理,一人不能既为投保人的经纪人,又为保险人的代理人。

二、保险经纪人的权利和义务

(一)保险经纪人的权利

经纪人的权利包括经纪自由权、经纪选择权、经纪无因终止权和佣金请求权等诸项内容,其中佣金请求权是其主要权利。理论上讲,保险经纪人为保险合同双方提供中介服务,属于商业性的服务活动,同样耗费和凝聚了社会必要劳动时间,起到了实现商品价值的有益作用。因此,在法律上应对其权利和利益给予有效的保护和规范。在保险市场上,保险经纪人受投保人的委托,代理投保业务。在完成投保手续、交付保费后,保险人应从保费中提取一定比例支付给保险经纪人作为劳动报酬,即佣金,佣金支付的多少由保险业务的数量和质量决定,但法律上应规定一个比例幅度,从而避免纠纷、争议和不正当竞争。

(二)保险经纪人的义务

1.据实报告及妥为媒介的义务

保险经纪人在提供中介服务时,应将所知道的有关保险合同的情况和保险信息如实告知委托人(即投保人)。还应通过与保险客户进行详细、认真的讨论,确认保险客户需要的保险的险别、数量及保险市场定位等方面的内容。

2.尽力的义务

经纪人应认真负责地履行委托人的委托任务,尽力提供有益于成交的机会和商业信息,促使合同订立。这就要求保险经纪人对保险市场、保险人的资信情况、服务质量等有深刻的认识,同时了解国际保险市场情况,包括适当的统计资料及政治和经济形势。保险经纪人在了解了投保人和保险人的情况后,就应该凭借自己的知识和经验以及磋商和谈判的技巧,尽力为客户寻找到最佳的承保条件。