猫捉老鼠的游戏正在监管部门和保险公司之间上演

“猫捉老鼠”的游戏正在监管部门和保险公司之间上演。

去年这个时候，保监会闭门怒斥财险巨头无视监管法规，对其恶性竞争亮出黄牌。然而好了伤疤忘了疼，今年以来，部分地区的财险市场一度出现“自杀式”恶性竞争，再度挑战监管容忍底线。

这对于已经进入盈利下行通道的财险业而言，显然不是一个好信号。知情人士向上海证券报透露称，在近期召开的财险公司高管闭门会上，保监会细数行业“三宗罪”——销售成本持续上升、虚假费用科目严重、中介机构暗中哄抬。并透露“截至4月末，全行业车险已经出现承保亏损”，以示警告。

“外强中干”：资产增、利润减

用外强中干来形容当下的财险业，一点都不为过。

随着机构主体及市场规模的不断扩容，近年来财险业总资产平均增速始终保持在两位数。然而，好日子总是稍纵即逝，去年以来财险业的承保利润明显下降。尤其是今年，形势更严峻。

“今年1至4月，整个财险业综合成本率（承保利润率=1-综合成本率）达到98%，较去年同期上升4个百分点，行业盈利能力持续下滑，净资产收益率直线下降。”这是保监会在近期一次财险业高管闭门会议上透露的数据。

然而，更糟糕的情况是：截至今年4月末，占据财险业七成“江山”的车险业务已现承保亏损。这主要表现为：车均保费由去年的3900元下降到3600元，而车均赔款却由去年的3000元上升到3500元。

与会的财险公司高管深有感触。一家财险公司负责人透露，受新车销量下滑影响，今年车险增量保费极为有限。正因为增量有限，仗着掌握大量新车资源的4S店便半诱半吓，通过“人为手段”间接抬高车险赔款。他感慨地说，“一边是保费收入在减少，一边是理赔成本在上升，亏损就是这么来的。”

违规猖獗：大公司带头、小公司跟进

对于车险出现承保亏损的现状，虽有新车销量下滑等不可避免的客观因素，但财险公司自身亦难辞其咎。

保监会相关负责人在二季度召开的另一场车险内部闭门会上坦言，很多公司对财险发展的内在经营规律缺乏准确把握，在近几年表面风光下，产生了非理性冲动，使行业这几年共同努力下已取得的阶段性成果很可能会“付之东流”。

对于这些非理想冲动，保监会在近期多次内部会议上严加怒斥，细数当下行业“三宗罪”——销售成本持续上升、虚假费用科目严重、中介机构暗中哄抬。并直陈，“部分财险公司通过抬高维修工时费冲抵手续费的情况，虚假列支费用更是到了令人发指的程度。”

上海证券报记者从市场中调查了解到，与前些年的非理性冲动相比，今年以来的财险尤其是车险市场，所呈现的违规形式和严重程度已有很大不同。

首先，违规伎俩悄变，更不易被监管察觉。以前那种虚假应收、阴阳保单、系统外出单等现象明显减少，取而代之的是虚列中介费、虚列费用、故意给4S店放宽条件扩大车险赔款甚至制造虚假赔案，来推高业务获取成本。

其次，在违规主体上，以往都是中小公司为获取市场份额而率先违规。但今年以来，却是以大公司为先导，特别是老三家、前七家等大公司带头抬高手续费，通过放宽承保条件及折扣率、促销活动变相打折等手段开展恶性竞争，中小公司则盲目跟进。

再者，在违规导向上，以总公司为直接主导或暗中支持的现象增多。总公司通过业务指标、费用支持促使分支机构开展恶性竞争，有些总公司甚至直接参与争夺市场。

如是疯狂的恶性竞争，让众财险公司高管叫苦不迭，却又深陷其中。这也在一定程度上暴露了目前财险行业的畸形现状，尤其是车险占比过高，几乎所有中资财险公司都投入巨大资源拼抢车险，造成一险独大，最终导致一荣俱荣、一损俱损。