保险公司“过冬”的最新装备

　　对于保险消费者来说，最悲摧的莫过于投保1年后退保，不仅拿不到收益，反而损失了过半本金。为了让保单看起来更有吸引力，一些保险公司近期推出的新产品设计了第一个保单年度退保就可以获得高于保费的现金价值。高现金价值，正在成为一些保险公司“过冬”的最新装备。

　　高现金价值虽然让消费者本金可以快速返还，但其保障本质却被弱化。尤其是其无形中令险企的兑付压力骤增，恶性竞争愈演愈烈。记者近日获悉，保监会日前下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见)》，进行了小范围的征求意见，试图为高现金价值保险产品销售降温。

　　高现金价值法宝

　　据了解，与其他类型的理财产品相比，期限长、流动性差一度成为保险产品不可避免的弱点。但是，假若保险代理人告诉你今年1月购买一款分红险产品，明年退保能拿回本金跟部分收益，这或许不再是其销售误导的话术，而是实情。

　　这些现金1年即可快速返还的保险产品，所依靠的法宝正是高现金价值。记者了解到，为了弥补保险产品流动性差的短板，抢夺保险市场，一些保险公司近期纷纷利用高现金价值吸引消费者。

　　去年5月，排名业内前列的某大型寿企推出一款趸交五年期分红险，其保额1万元对应12300元。该大型寿险的官方客服对记者表示，新产品已在多省份推开。据该款产品的设计，在第一至第四年年末，10万元保费对应的现金价值分别为102000、104500、107000、109600元。此前，总部在上海的某大型寿企也推出一款银行渠道的五年期趸交分红险，累计红利的利率为3%、在第一至第四年，10万元保费对应的现金价值分别为102000、 103100、106200和109300元。

　　保险专家庹国柱解释说，保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，可以拿到手的金额。上述产品的最大特点是一年后现金价值远远高于所缴保费，若加上3%左右的分红，对投保人的吸引力很大。