什么情况下人身保险合同效力终止

家里最近经济出现问题，又到了该续保费的时段，张女士一度想选择退保兑现，但到保险公司一算才发现账户损失颇多，十分不划算。难道除了退保，就没有其他的解决方案了呢？近日，不少像张女士这样暂时遇到经济拮据的保户退保套现，但事实上，如果暂时感觉经济上有困难可以采取保单合同效力终止等多种方法解决燃眉之急，急于退保损失更大。保费难续只能退保吗？

据张女士介绍，去年10月她在银行买了份某保险公司的一款分红险，年缴保费2万元，持续缴5年，第十年开始返还红利和本金。当时我刚好有笔存款到期，又不着急用钱，在销售人员的游说下就买了保险，承受保费支出没太大问题，而且这笔钱将来还能补充养老金。张女士说，这款保险产品不仅保障好，到期返还还有红利，正好到时孩子结婚能用上这笔钱。然而刚缴费一年的张女士，却因家中变故无法承受一年2万元的保费。眼瞅着就到缴纳保费的期限，她只有到保险公司退保。保险公司的工作人员告知：目前账面上除了本金，已经有500多元分红。如果按照条款退保，要损失5000多元。这让张女士陷入了两难，她说：我并不是对产品不满而退保，只是暂时经济上有困难，是不是只有退保这一条途径可以解决我的问题呢？

第一年退保最不划算市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。

首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。保单可暂中止再复效那么，不想退保如何解决难以支付保费的难题？

通过咨询了沈城多家保险公司，遇到难以支付保费的状况，可以通过保单质押和暂时中止保单等方式来解决。如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，还可单方面采取保单效力终止。它是指保险合同暂时处于终止状态，发生保险责任保险公司不予理赔，保险合同效力终止不同于保单失效，保单效力终止的好处在于只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。

这种做法唯一的缺陷是，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。另外，大多分红险、投连险产品，其分红账户的现金是可以随时提取的。即投资本金部分保留，分红收益可由保户随意支配。当资金链出现问题时，分红账户的资金就可以计入保费。业内人士做过计算，年缴保费超百万的富人险所得分红才足以支付当年保费。