中国保险市场结构合理化研究

[摘　要] 过分强调保费规模是目前我国保险业经营的一大特点，保费规模论有其危险的一面；市场行为不规范的根源在于市场结构不合理，行为监管有其较大的局限性。因此，必须按国际惯例，将保险行业健康发展的基准定为盈利能力、偿付能力与人才素质，以及完善的市场与管理组织结构与机制。为了提高竞争效率、保证整个行业安全、加快运用信息技术、迎接WTO挑战，保险行业有必要创造条件，使市场结构合理化，即：中小保险公司变大、大公司更有效率。这样，中资保险公司才有能力立足于全球化竞争。
　　
　　一、保险行业健康发展的基准是盈利能力和偿付能力
　　
　　保险行业的发展需要有一个科学的发展目标。长期以来，我国保险业内多是持规模决定论，以此开展经营和管理。这种观点有利有弊，其有利点是：从规模经济理论而言，规模达到一定程度时，会降低相对固定成本，从而有利于长远发展；其弊端在于，一味追求规模，就难以保证业务质量，最终会伤害效益，不利于长远经营。当前我国保险业盈利水平不断下滑，国内保险业竞争又十分激烈，相当一部分险种业务已接近盈亏临界点，过分追求保费规模增长，必然会导致业务亏损。保费数量增加论有一定的危害性，同时根据经济原理推论，可以发现规模经济与垄断及寻租行为相联系，也可以发现过分强调规模经济论很有可能会伤害效率效益。
　　
　　在研究A.M.BEST公司对保险公司的评级时，我们可以看到，其评级的关键在于对一个公司的财务实力、经营业绩与市场状况进行综合评价。其中，财务实力就是以资本金为核心，包括准备金与分保等因素在内的偿付能力状况，经营业绩的核心内容就是盈利能力、收入构成与经营管理者的经验与目标，市场状况包括市场风险、竞争性市场地位、风险分布与事项风险。行业绩效是推动整个行业发展的动力，一个行业的发展理所当然地应把效益作为首要目标，这是不容忽视的问题。
　　
　　二、中资保险公司已经陷入恶性竞争的怪圈
　　
　　（一）高成本、低技术困扰我国中资保险公司的发展
　　
　　保险公司两块主要成本支出，是人力成本支出和赔付支出。与国际一流保险公司相比，我国中资保险公司的人员普遍过多，据估计，雇员最多的保险公司将会是几个国有独资大保险公司。人员虽多，但因人员素质不一、人均绩效普遍较低；因此带来员工士气较低，与国外公司人员少、绩效高相比，可能引起人才流失，使我国中资保险公司在未来竞争中处于不利地位。
　　
　　由于种种原因，加之竞争中的各种因素，使我国中资保险业的盈利能力呈下滑趋势；1999年，在无大灾的情况下，全国财产险平均盈利水平仅为4%.对国内保险公司而言，当前突出的问题就是盈利水平下降较快，而资本金未达到偿付能力的基本要求，出现了难以大量筹集资本金的问题，从而对行业长期发展形成不利的影响；而各家人寿保险公司都背上了利差损的包袱。与此同时，随着中国加入WTO，国外保险公司进入中国保险市场以后，各种不利因素的综合作用，将更加不利于中资保险公司的发展。