4天3起火灾降低损失用保险转嫁风险

2013年4天内东三省连发3起火灾

（保险）4天之内，东三省三把大火，百多人命，千吨粮食，殒于一旦。这样的火灾事故，非常罕见，令人震惊。

5月31日，中储粮库大火1000吨粮被烧，事发黑龙江省大庆市林甸县，造成损失数千万元；6月2日，中石油大连石化分公司发生油渣罐爆炸，事发辽宁大连市，造成两人死亡、两人失踪；6月3日，吉林宝源丰禽业有限公司发生爆炸火灾，事发吉林省德惠市，截至当天20时已造成120人遇难，70人受伤。

事故伤亡惨重让人痛心，而除财产损失的弥补之外，公众更关心对伤亡人员的赔偿，因为这不仅是对生命的尊重，也是对遇难者家人的莫大安慰。此外，从这次的事故中，我们也应该得到启示，生活中存在许多未知的风险，为了降低损失，应该用保险转嫁风险。

家庭财产保险

从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。

从市场的现有保险产品来看,企财险和家财险能为火灾事故提供较为全面的风险保障。如企财险(包括财产一切险、建工险、火灾险等)是任何企业在生产经营过程中应该首先考虑的一项基本险种。该险种保障的是企业因被保险财产在风险所在地遭受自然灾害或意外事故而导致的损失。

从实际理赔的案例来看,只要火灾不是因为故意纵火的原因导致,一般都能得到理赔,但如果事故原因由于违规操作或者在部分除外责任中,可能会扣去一定的免赔额或者按照比例赔付。

目前市场上的家财险产品可谓是琳琅满目、花样别出。家财险的保障范围越来越大，灵活性与针对性也更强，居民的选择性也越来越大。但是，居民在选择家财险产品时，不能只关心保单价格，还必须在投保前充分了解保险产品的保障范围，仔细阅读保险条款。在投保过程中,企业和个人都应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单来说,给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值,因为家财险仅根据损失来赔偿,累积赔偿额不能超过损失总额,多买的保险只能浪费。

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团体意外险

团体意外险作为公司为员工提供的福利，由于是“团购”，所以费率都比较低，交费低，投保手续十分简单、快捷，同时保障一般也较有限。另外，团体意外险的保险期一般是一年，到期没及时续保，保障就不在了；一旦员工离开公司，保障也失效。

团体人身意外伤害保险的特点

一是投保人与被保险人不是一个人，投保人是一个投保前就已存在的单位，如机关、学校、社会团体、企业、事业单位等，被保险人是单位的人员，如学校的学生、企业的员工等。

二是保险责任主要是死亡责任，以被保险人死亡作为给付保险金的条件，所以投保人在订立保险合同时，应经被保险人书面同意，并认可保险金额。

三是保险金额一般没有上限规定，仅规定最低保额。

四是保险费率低，团体人身意外伤害保险由于是单位投保，降低了保险人管理成本等方面的费用，保险费率因此降低。

五是在通常情况下，保险费交纳是在保险有效期开始之日一次交清，保险费交清后保单方能生效。

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