保险承保

保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受的决定的过程。可以说，保险业务的邀约、承诺、核查、订费等签订保险合同的全过程，都属于承保业务环节。　　实际上，进入承保环节，就进入了保险合同双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。　　关注保险承保范围　　买保险，看清承保范围很重要。比如你买的家财险，是不是承保你家里的字画、古玩等？你买的旅游保险，是不是对意外伤害有医疗费补偿？你买的健康险，是否有除外责任？有时候，我们是否能享受到较充分的保障，不在于保险总额的多少，而在于我们是否买对了保险产品。　　事实上，让我们感到郁闷的是，往往你需要的，却是保险公司不能提供的。比如，早些年自行车失窃严重，于是人们迫切需要投保自行车失窃险，当然，没有一家公司会设计这样的产品。因为保险是通过赔付概率的控制来分散风险的。如果发生损失的概率很高，对保险公司而言，风险实在太大了。为了应对风险，避免经营亏损，保险公司必须提高保费。可保费太高，人们又不愿意购买。一般来说，人们迫切需要的保障往往是发生损失概率比较大的，这恰好与保险公司的风险控制产生了矛盾。　　保险是转移风险的一种有效手段，人们通过购买产品将风险转嫁给保险公司，但是商业保险公司是以盈利为经营目的的，它们要么设计出能降低发生概率的产品来控制风险，要么，在相关产品中对概率较高的项目予以“责任除外”。比如，保险公司会用盗窃险来取代自行车失窃险，因为盗窃险投保人群更广，灾害发生的概率更低；而对于健康险，则会要求投保人进行年度体检，保险公司会将他们已经发生病灶的部位予以责任除外。这些，对保险公司而言是必要的，否则它无法维持自身的营运，更妄论为保户提供遮风挡雨的保护伞。　　但对投保人而言，则需要在选择相关产品时，看清产品的保障范围。同样的家财险，有的连带对古玩、字画等进行保障，有的没有；同样的健康险，有的有责任除外，有的没有。看清楚到底保什么、不保什么，再决定买还是不买。这样，你的钱才花得不冤。 承保并不等于保单生效　　值得注意的是： 判断保险合同是否生效并不能仅以缴费、承保为标准，而要结合保险条款中关于生效要件的具体规定加以判断，承保仅是保险合同成立的标志，而并不能决定合同是否生效，只有当约定的条件全部成立以后，合同才正式生效，保险人才开始承担合同中相应的保险责任。