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（中国医疗险）
最近朋友得了癌症,躺在医院愁着医药费,我就想,是不是有必要买份重大疾病险,可各大保险公司推出的各种各样重疾险,有保十多种或三十多种甚至四十多种的疾病,是不是要买保的病种越多越好呢？外贸公司的项女士给我来电咨询。
中国成都市公司保险理财规划师邹斌权建议：不论是否有医保,买重疾险还是很有必要的,在选购时,可根据自己的年龄、性别、经济状况、身体状况、职业等实际情况,合理有度地选择适合自己的险种和保额。而且投保病种并非越多越好,同时,在投保时不要忘记附加医疗险。
重疾险是医保的必要补充
对没有医保的人来说,重疾险的重要程度自然不必说了。
而对有医保的人来说,重疾险是作为一种必要补充而存在的。医保报销是患者一定要到医院看病,然后产生医疗费用,患者先垫付后,才能拿着医药凭证到相关部门去报销,产生的住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。而购买过重疾险的人,只要医院确诊所患疾病是符合保险条款中的保障对象的,就可以一次性获得保险公司的给付,就不需要自己在得病治疗时垫付医疗费用,减轻了个人的医疗支出负担。
医保的药品是按类报销的,一般是甲、乙两类药才有的报,但是患了重大疾病的人,为了有更好更快的疗效,在治疗过程中都会或多或少地使用进口药物,这些进口药物在医保中是无法报销的。而重疾险赔付不涉及药品的分类,这时患者获得商业保险赔付后,在用药方面会有更大的自由度,提高治疗质量。
投保病种并非越多越好
人们在选择购买重疾险时会有个惯性思维,差不多的钱,投保的病种就要越多越好。目前各家保险公司的重疾险确实都把保障疾病从数种增加到数十种,对外宣传也会强调保障疾病的种类。但专家建议,对个人而言,并非投保病种越多越好。
选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心脑血管、器官性和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。
再是根据投保人自己的年龄、性别、经济状况、身体状况、职业等实际情况,合理有度地选择适合自己的险种,比如儿童购买重疾险一定要选有保白血病,再生保障性贫血等儿童高发疾病保障的。比如,女性购买重疾险可考虑选有保系统性红斑狼疮性肾炎重疾险。重疾险的保险费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等各种指标综合得出的,保的疾病越多,保费也越高。在选购时,一定不要只数它保了多少个病种,而要看清它所承保的范围。从10种大病到40种大病,是一个细化的过程。如将癌症细化成乳腺癌、子宫颈癌、脑癌等不同种类；将全残拆解为失聪、失明、失语、瘫痪等多条,癌症和全残是大概念的表述,细分很多项具体阐述后,虽然所指的病种更准确了,但如果列举不完全的话,它的保障范围还赶不上大概念的表述,也就是说,保险公司通过细化条款可能会使所承担的责任不是增加而是减少了。
要附加医疗险
有些重大疾病的患病几率小,但一旦患上则如遇灭顶之灾,在购买重疾险时,不妨选择附加一些医疗保险。比如,系统性红斑狼疮性肾炎是一种需要长期治疗的慢性疾病,通常需要反复住院。一旦得此病,保险公司就按照与其约定的额度赔付,可应一时之急,但不包括后续医疗费用,所以在购买重疾险的同时需要附加医疗险,这样就可以得到部分后续医疗费用的赔付,可缓解相当大的压力。
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