关于养老金上调，那些你应该关注的事！

"近日，《关于2015年中央和地方预算执行情况与2016年中央和地方预算草案的报告》提请十二届全国人大四次会议审查。该预算报告提出，自2016年1月1日起，按6.5%左右提高企业和机关事业单位退休人员养老金标准。这意味着，2016年企业退休人员养老金将实现“十二连涨”。 细说养老金 10%——2005年，养老金第一次调整后为月人均714元。随后，养老金每年调整一次，到今年总计调整12次。2005年至2015年，除2006年增幅为23.7%外，企业退休人员养老金每年以10%左右的幅度递增。 140多元——人力资源和社会保障部部长尹蔚民介绍，2015年全国近8000万名企业退休人员基本养老金调整后已达到月人均2200多元。如今年再上调6.5%左右，则每人每月有望增加140多元。 20年——今年养老金调整范围是“企业和机关事业单位退休人员基本养老金”，此前是“企业退休人员基本养老金”。这是因为国务院2015年公布了机关事业单位养老金并轨方案，近20年的养老金“双轨制”终结。 300%封顶、60%托底——在基本养老保险方面，单位按工资总额的20%缴费；个人按本人缴费工资的8%缴费，本人缴费工资高于当地职工平均工资3倍的部分不纳入缴费基数，低于平均工资60%的以60%为基数缴费，即“300%封顶、60%托底”。 1375亿多元从哪里来？ 养老金上调，钱从哪里来？ 2014年，我国企业离退休人数已达到8015万人，即便不加上2015年退休的企业员工，按6.5%的增幅计，一年也要多出1375亿多元的养老金。 “去年养老保险基金的总收入是2.7万亿元，总支出是2.3万亿元，当期结余3000多亿元，累计结余是3.4万亿元。”尹蔚民说。但各省份之间差异比较大，从长远看，应对人口老龄化需要增强基金的持续发展能力。 我国的养老保险是“代际赡养”，也就是现在工作的人养已经退下来的人。一个需要加以应对的问题是，我国的赡养比正在逐步降低，原来是3.3：1，现在已经降到2.9：1，而且老龄化正在加速，形势严峻。 全国政协委员司富春建议，我国应加快推进养老保险全国统筹。“现在我们是省级统筹，如果实行全国统筹，我们可以在更大范围内调剂余缺、抵御风险。”他还建议，加快推进养老保险基金的投资运营，实现保值增值。 你应该关注的养老金问题 1、养老金替代率 通俗地说，替代率就是养老金收入与工资收入的比率，假设你工作时月工资为1000元，退休后领取养老金为500元，替代率就是50%。 这样一来，很多人都想着肯定替代率越高越好。事实上却未必如此。详细说起来，替代率下面又有细分的概念，比较重要的有两个：目标替代率和交叉替代率。目标替代率是单个职工退休后养老金收入与退休前一年工资收入的比率。这个概念只是自己现在的收入跟自己以前的收入相比。也就是说，目标替代率高，并不能说明你养老金收入高，反而说明你养老金收入可能很低。举个例子，一个人退休前月收入100元，退休后月领取退休金80元，替代率80%，另外一个高收入者退休前月收入500元，退休后月领取250元，替代率只有50%，但显然后者养老保障水平高于前者。我国社会保险一般用目标替代率较多。 交叉替代率，是指退休者的个人养老金与同期在职职工的社会平均工资的比率。这个指标才能真正反映你退休后的社会保障程度。因为这个指标是把你领取的养老金跟现在上班的人挣的钱来比较，通俗点说，就是通过这个看看你老了以后的生活水平被现在上班的人能甩几条街。一般地，养老金收入越低，交叉替代率就越低。 2、判断养老金的多少 从上面概念的讨论就明白了，你养老金的多少要从两个维度来判断：一个是横向，就是目标替代率，自己跟自己以前的收入比；一个是纵向，自己的收入跟现在上班的人比，就是交叉替代率。 3、替代率最低为40%，满意的替代率上限为57% 我国养老金替代率水平在很多地方已经明显低于40%，而且还在下滑。国际劳工组织在《社会保障公约》中规定，养老金替代率至少要达到40%，世界许多国家替代率在40%-60%。而且我国企业年金和个人商业养老发展水平很低，主要就靠社会养老保险，如果替代率太低，很多退休者会陷入贫困状态。当然，替代率也不能过高，因为替代率越高，现在在职人员和企业的负担就会越重。一般地，要让退休者生活水平与在职时相当，替代率要达到57%左右。 4、中产阶层都将陷入贫困 目前政府已经连续12年上调退休人员养老金，但这只能说明退休人员的退休金的金额（绝对保障水平）提高了，养老金的相对保障水平替代率，却可能因为调整不及时或调整幅度太小而相对社会平均工资大幅下降。也就是说，上调的步伐赶不上上班者的工资收入增长步伐。 5、真实保障水平达不到预期标准 政府规定的社保养老替代率是59.2%，一个缴费35年的标准人名义能实现的替代率是58%，而这套制度实际能实现的替代率只有49.48%。简单说，政府设计是想给你59元养老金，而政府算出来的只能给到58元，实际最终你拿到手的只有49元。 6、后期只能靠微薄的基础养老金过活 基本养老金包括统筹部分的基础养老金和个人账户资金两部分。个人账户资金名义上个人有所有权，但运营增值权在社保机构手里。个人账户养老金是按账户内资金总额除以120个月计算，即制度计划发放的养老金年数比职工实际生存寿命要短。这就导致很多人在生命后期提前把个人账户养老金领完，只能靠很少的基础养老金度日。 "