贪小便宜购买香港保险，这些事你知道吗？

"据香港保险业监理处最新数据显示，2015年前3季度向内地访客所发出的保单，新造保单保费为211亿港元，占香港个人业务新增总保费(972亿港元)的21 7%。为什么越来越多的内地人选择去香港购买保险，香港保险又有什么样的特点？相对来说，香港保险确实有不少优点，但需要注意的地方也不少。 同样险种的保单 香港保险便宜30%左右 “人们之所以到香港去买保险，最主要的原因就是香港保险保费便宜。”保险工作人员介绍说。据了解，内地保险公司的保费计算依照的是内地的生命表，而香港保险则依照的是以香港人口的统计数据为基础制作的生命表，香港的生命表总体寿命要高于内地，因此保费较低。 另外，香港保险公司的数量达到几百家，业内竞争激烈，也是导致保费低的原因之一。而便宜也就是性价比高，在交付同样保费的情况下可以获得更高的理赔额度，更广的理赔范围，覆盖的更多的重疾种类，并且可以全球范围理赔。记者从香港某保险公司工作人员处得知，对于同样险种的保单，相比内地，香港保险要便宜30%左右。 大额保单 应具“人寿保障”功能 人们之所以倾心于香港保险的另一个原因就是香港疾病保险的承保范围优于内地保险。香港保险重大疾病承保50多种疾病，部分甚至超过60种，远远多于内地重大疾病保险范围。香港重大疾病保险范围主要由癌症、与心脏相关的疾病、与神经系统相关的疾病、与主要器官及功能相关的疾病、其他严重疾病构成，其中就包括早期恶性肿瘤、橡皮病（血丝虫病）、伊波拉等。除此之外，记者还发现，一到十八周岁承保疾病就有10多种，包括自闭症、严重哮喘、严重血友病等。 据中国人寿杭州分公司财富中心蒋卫民介绍，香港保险业的发展已经有170年的历史，保险公司林立，基本上所有的国际保险公司巨头都在香港设有分部。香港保障型保险产品，用不多的保费可以获得较高的保额，给家里顶梁柱买份终身人寿险显得很有必要。 香港保险市场上重疾产品种类繁多，又将如何购买呢？据了解，目前有两大类重疾产品，一种是定期消费型的重疾险；一种是保障终身的重疾险，后一种又分重点保障大病和早期疾病两种。专业人士建议优先投保消费型或重大疾病保障大病的险种，然后再安排投保早期疾病保障的险种。还有重要的一点就是要早投保，例如同样年缴1万港币保费，1岁小童获得的保额是125万港币；20岁，72万保额；40岁，37万保额。 除此之外，由于国内高净值人群的增加，大额保单也成为内地人到香港买保险的原因之一。香港某保险公司工作人员介绍说，大额保单具有避税的作用，也就是资产保全的功能。大额保单能避税，但是一定是具有“人寿保障”功能的险，即人寿保单，才有避税功能。值得注意的是，保单上一定要写明受益人，否则无法避税，也容易引法律争拗。 由于监管差别 产品收益有所不同 据了解，香港的储蓄类保险年均回报率平均比内地高出2-3个百分点。保费交满5年后，保单的现金价值要高于内地保险。香港保险的分红也相对较高，总体有6%-7%的年回报率。主要因为内地保险分红是固定的，但香港则会根据时间和银行利率调整。另一方面，内地的保单都是人民币的，投资的市场也是内地，投资范围较窄。而在香港可以选择美元保单，这样投资的范围更广，收益率更高。 蒋卫民介绍说，内地保监会规定，保险公司分红险预定利率上限为4.025%，而香港方面则没有特殊要求。没有相关限制规定，再加上香港保险行业的激烈竞争，所以香港保险市场就会出现预期收益很高的情况，而实际上的保险收益也没有预期的那样高。由于监管差别，相比香港理财型保险产品，内地保险产品则显得相对稳健。 值得一提的是，记者了解到香港的万能保险具有杠杆功能，可以进行投资、质押贷款等，内地万能险则无法实现。 应选择大型优质保险公司 并拒绝“地下保单” 人民币汇率的波动，是影响收益的主要原因。蒋卫民表示，购买香港保险可以选择港币或美元两种。人民币在2016年相对美元贬值超过5%，若考虑美元资产自身可能的价格增值，选择美元投资收益会更高。 需要注意的是，内地法律政策是不允许保险公司倒闭的，而香港的保险公司多为外企，会有破产的风险，所以应该选择大型优质保险公司进行投保。同时，记者了解到，内地居民如要购买香港保险，必须要在香港本地签署。香港某保险公司工作人员表示，年满十八周岁以上的投保人均要本人到香港签订，并将入境单小票作为留底才能生效，未满十八周岁的投保人则可让监护人代办。因此，有意向购买香港保险的市民，一定要亲自到香港签署保险合同，否则可能会成为“地下保单”，不受法律保护。 "