农业保险：没灾能否不交钱

本文作者：刘杰　　全国人大代表、河北弋阳县南岩镇水南村委会黄家村小组组长黄长林说：“在调研中，许多农民这样评价当前农业保险，‘没灾时钱白交，有灾时补钱太少’”。笔者认为，作为保险从业者，需要认真思考保险如何解决农民遇到的实际问题，能否实现“没灾时不交钱，有灾时钱补足”的农业保险形式。据此，笔者做了相关调研并提出设想。　　2015年7月25日，河北省十二届人大常委会第三次会议闭幕，会议通过了《河北省农村土地承包条例》。《条例》规定，以家庭承包方式取得的土地承包经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让、入股或者其他方式进行流转。各级人民政府应当组织协调有关部门和机构在农业贷款、农业保险等方面，为专业大户、家庭农场、农民合作社和农业产业化企业提供服务，提高农业经营体系的集约化、专业化、组织化、社会化程度。　　据了解，2015年河北省农村土地承包经营权流转面积约2324万亩，同比上升约23.62%，约占家庭承包耕地总面积的27.7％。河北又是全国粮食主产区之一，2015年粮食生产再获丰收，全省粮食产量约3367.41万吨，同比增加约7.24万吨（数据来源于非官方渠道，仅作参考）。　　根据《关于进一步加大支持力度做好农业保险保费补贴工作的通知》和《关于2013年度农业保险保费补贴工作有关事项的通知》规定，中央财政和省级财政对农业保险补贴为60%-65%。另根据中央政府门户网站2016年1月8日消息，中央财政将进一步提高对产粮大县稻谷、小麦和玉米的农业保险保费补贴比例，将较目前再增加7.5%。再结合其他补贴，财政补贴农业保险需农民负担的保费比例已经很小。即便如此还是会出现“一户不缴费，全村在观望”的现象。赶上丰年，会出现“没灾时钱白交”的声音；赶上灾年，又给保险理赔工作及次年续保工作带来隐患和困难。　　根据中央财政保费补贴型农业保险产品条款内容，农业保险是定额保险，且保额设定较为保守，受灾后农民损失补偿有限。随着土地使用的集中化、专业化的提高，土地产值将会发生变化，农业保险的服务对象不仅限于农户，更是服务于专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化企业等等。农业保险需求发生变化，不会局限于仅需求基础性的经济保障。因此，在遇到灾害时会显现出经济补偿不足的短板。　　对此，笔者提出几个解决问题的设想：　　首先，进一步优化农业保险农民承担保费的缴费方式。首年投保农业保险或上年有灾害事故发生的，农民承担各级财政补贴后的保费，年度内未出险的，续保时免除农民承担的保费。这样在解决“没灾时白交钱”问题的同时，赢得农户对农业保险的认知，更可以有效提高农业保险统保率，避免基层通过垫付保费套取财政补贴的行为。　　其次，创新、丰富农业保险承保责任。在现有基础保障上，探索通过附加险为专业大户、家庭农场、农民合作社或农业产业化企业提供更高保额、更大范围的保障服务，在提高农业保险保额的同时，增加的保费由农户自担。这样解决“有灾时补钱太少”问题的同时，不会增加财政承担的保费，不会增加仅需低风险保障农户所要承担的保费。"