什么是“地下保单”？地下保单具有法律效应吗？

如今，保险对于大家来说并不陌生，保险业的快速发展，人们的保险意识提高了很多。通常情况下，人们购买保险一般是通过保险公司或互联网保险平台咨询购买，不过，也有一小部分消费者因为对保险的认知不够，购买了地下保单。有些朋友可能还不知道什么是地下保单，这节课我们就一起来认识一下，防范于未然。

一、什么是“地下保单”

地下保单就是我们所称的“非法境外保单”了，即不属于大陆地区的保险公司没有经过中国保监会的批准，在内地向内地的居民销售的保单;或是境外地区的保险公司派遣推销人员到内地宣传、介绍，甚至是教唆到境外签投保单的行为。

据调查所得，地下保单的产品主要是寿险，在多年以前就在广东和福建等多地出现，近几年来向北上广浙蔓延。

二、为何地下保单如此受到内地居民的追捧

1、首先就是那些境外的保单所带有的储蓄性质以及较于内地的高储蓄率，还有更为高质量的服务，两者之间存在着过于明显的差异致使内地的居民比较偏好地下保单。尤其是一些地下保单的年回报率高达百分之二十，很多居民立马就入手了。

2、地下保单多为香港保险公司的，毕竟有一定的差异，内陆地区的居民对此相关的信息接收一般是不完整的、片面的，就单纯地认为收益高，投入少，对与此同时的高风险却一无所知。

3、许多的推销说辞是：所返还的收益属于免税的部分，也不会用来抵债，致使投保人认为自己通过此渠道在境外还能有一笔资产。

三、地下保单受不受法律的保护？性质如何呢？

准确地说，地下保单并不受到内地法律的保护。

海外的保险公司没有获得中国市场的准入许可，也没有获得合法的保险代理资格，属于地下保险的性质。

所以，该保险合同的签订、变更、履行以及争议方面产生的问题，内地法律并不会保护。

因为地域差异，保单有所不同，所以实际上，境外的保单不一定就会适合内陆的居民，适用内地的法律。

1、首先就是在发生纠纷时所适用法律的风险。投保人无法得到大陆法律的有效保护。这属于涉外保险合同，一般要投保人前往保险营业地解决，实际上还面临着很大可能上的保单无效的风险，那么所投入的就全部白搭了。

2、索赔取证难。由于地域规定不同，你在内地所提供的有效的相关证明和资料未必能够符合海外保险公司规定的理赔要求。

3、联系难。因为地下保单并没有在内地设立合法的营业机构，相关的手续办理之类，包括保险赔款的申请等，只能通过电话，这样又有了太多的不确定性，享受不到及时而又有效的服务。

4、港澳地区保险市场竞争很激烈和残酷。不仅存在汇率风险，保险公司是可以倒闭的。

5、真实具体信息难接收的特点也导致了内地居民容易产生被诈骗的风险，然后又因为保单在内地不受法律的保护，有的保险公司会拒绝承认保险合同的效力。

四、如何鉴别是否是地下保单？

1、首先，如果保单存在过高的回报率你就应该要注意了!高回报的必定也是高风险的，注意各种陷阱。

2、遇到推销员推销时，要注意审查推销员的工作证以及相关的资格证，以防止诈骗，注意要与我国所要求的资格证等作仔细的对比。

3、注意保费的缴交的方式。我国法律规定了要通过银行转账的形式来交纳保费，不是这种形式的就需要注意了。

4、如果是购买涉外保险的，又要担心自己的保单不小心变为地下保单，一定要联系正规的香港保险营销员，君建议还要亲自到香港保险公司签署。

通过上文的讲述，对于“地下保单”，大家都了解了吗？君建议，保险是抵御风险的有力工具，保险产品适不适合，直接关系到个人抗风险能力的强弱，大家在选购保险产品时，最好通过正规专业的保险销售渠道购买，以免造成不必要的经济损失。