什么是个人税优健康险？有什么用？

个人税优健康险即个人税收优惠型保险，主要税优对象为工薪阶层和个体经营者。

这是因为我国纳税群体中绝大部分是工薪阶层，个人税优健康险的出现契合我国税优政策，大大缓解了人们的缴税和投保压力。

由于近年来的政策支持，推行力度不断加大，个人税优健康险逐渐走入人们的视野，但还是有很多人存在疑惑，个人税优健康险究竟是什么?该不该买?本文将对个人税优健康险作出简单分析，一起来看看吧!

个人税优健康险是什么?

这是首个受国家税收政策支持的个人商业保险产品，是由政府主导具有显著政策导向性的健康医疗保险产品。从2017年7月1日起，个人税优健康险将从全国31个试点城市推向全国。国家希望通过税收优惠的方式鼓励大家购买商业健康险，为基本医保提供补充。这也是目前唯一可享受税收优惠政策的人身险产品。

根据政策，纳税人投保商业税收优惠型健康险后，税起征点从3500元提高到3700元，可以在当年(月)计税时，按照2400元/年或200元/月的限额标准，对个人应纳税所得额予以税前扣除。单位统一为员工购买的，应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买，享受税前扣除优惠。

基本形态分两个部分：

1、保障部分——医疗保险：根据合同及条款规定承担各项保险责任

2、储蓄部分——万能账户：承担资金归集、储蓄、升值作用，等同于第二个医保个人账户

个人税优健康险有哪些优点?

1、允许带病投保、不允许拒保，并保证续保

根据银保监会印发的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往症病史拒保，并保证续保;

2、保障责任突破了基本医保目录限制，保障范围广

用于补偿被保险人在经基本医疗、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用;

注意事项：购买时，需要仔细查看合同约定，有些是有在社保外用药加了清单的，需要留意。

3、受益程度高，赔付率80%以下差额返还。疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理，做到应赔尽赔，使被保险人最大程度上受益。

4、保障额度高

无既往症人群保险金额不低于20万元，累计赔偿限额不低于80万元。既往症人群每年不低于4万元，累计不低于15万元。

5、保障程度高，产品不设置免赔额

医保范围内100%赔付，医保外80%赔付，整体实际赔付金额不低于合同约定范围的90%。

6、可减少个人缴纳的所得税额度

对于购买了税优险的人，在当年度(月)计算应缴纳所得额时予以税前扣除，按照目前2400元/年的限额(200元/月)计算，等同于就是将目前5000元的起征点提高到了5200元。

7、无等待期。一般的健康险产品都有等待期(重疾险90-360天，医疗险30-60天)，等待期内被保险人发生保险事故(如重疾、住院)保险公司不承担赔付责任，显而易见等待期越短对被保险人越有利，税优健康险无等待期的设置是一大突破。

购买个人税优健康险的注意事项?

1、如实告知：税优健康险不允许保险公司拒保，所以需要客户对自己的健康状况要如实告知，保险公司会对不同客户采取不同的费率(即保费收取标准不同)，若客户故意隐瞒没有如实告知，那出险时可能会有不必要的理赔纠纷。

2、适用对象：适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。

简单来说：税优健康险的被保险人为16周岁以上，未满法定退休年龄的纳税人群。

所以没有工作的人、已经领退休金不再纳税的人都不能买;若是既往症者投保必须提供一年以上的纳税证明。

3、保障范围：提供住院医疗费、住院前后门诊医疗费;6种特定疾病门诊(恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗);3种慢性病(糖尿病、高血压、冠心病)门诊费报销。

保监会税优示范条款中，根据三类目标人群将税优健康险产品设计为3种类型。

A类：“有医保+住院及门诊+特定门诊+慢性病”;

B类：“有医保+住院及门诊+特定门诊”;

C类：“无医保+住院及门诊+特定门诊+慢性病”

需注意：目前在售税优健康险基本为A类或B类，C类产品暂时还没有，故针对无社保的纳税人群暂时还没有可供选择的产品。

4、目前在售的个人税优健康险各家保险公司的产品在社保外药品、材料保障范围有所区别，例如泰康、太平洋、新华等给出了承担社保外医疗费用“正面清单”，阳光人寿等则列出“负面清单”，人保健康对社保外医疗范围未做限制，保障范围更为宽泛。

清单：社保目录外

无清单：赔付范围不受限制——保费最贵

负面清单：给出一个清单，清单圈定的治疗项目不赔，其他都赔——保费次之

正面清单：给出一个清单，清单圈定的治疗项目才能赔——保费最便宜

5、因为税优健康险在设计之初就规定简单赔付率不得低于80%、可带病投保等强制条件，且保险公司不得以财务再保险的方式分散个人税优健康保险业务风险，因此保险公司在承保的时候比较谨慎，目前保险公司多以团险形式开展此业务。

如何购买个人税优健康险?

1、客户购买税优型健康保险产品;

2、保险公司与商业健康保险信息平台实时对接，上报投保信息;

3、商业健康保险信息平台对投保人进行校验后，向保险公司下发唯一“税优识别码”;

4、保险公司将发票和打印有“税优识别码”的保单凭证一并交给客户，载明产品名称及缴费金额等信息;

5、客户向扣缴义务人(所在单位)提供保单凭证，扣缴义务人依据规定进行税前扣除。

这是一款政策福利性很强的产品，和目前市场上很热销的百万住院医疗保险比起来，“保证续保”的特点使它具有极大的优势。

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