保险是人人必须配置的产品 ！！

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前不久发生的重庆万州公交车坠江事件，让举国为之痛心。

车上十几条鲜活的生命永远沉睡在滚滚长江的波涛之中，说没就没了。

多少家庭因此支离破碎，谁的父亲，谁的孩子，谁的妻子，谁的丈夫，要用生命为一个泼妇的情绪买单！

在伤痛之外，很多人意识到，明天和意外，你永远不知道哪个先来。

人生无常，出门坐个公车都有可能发生意外，还有什么是我们不需要顾忌的呢？

生命真的没有那么长，死亡，伤残，可能就是分分钟的事情。

这次公交车坠江事件，就是一起典型的意外事件。

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人身意外保险，又称意外伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，如果被保险人在保险期内遭受到意外伤害，并且造成了伤残或者死亡，保险公司就要按照保险合同向投保人支付一定数量的保险金。

对意外的理解是：非疾病，外来的、非本意、突发的。

这一点大家要注意下。

在购买意外险上，给大家整理几个需要注意的事项：

? 意外和疾病，是每个人都要面对的两大风险，所以意外险要是最基本的保险配置，所有家庭成员都该买。

一般在65周岁以下，身体健康，能正常工作和正常生活的人，都可以投保，条件很宽松。

? 意外险只需要买一年期的就足够了，它的特点是保额高，保费便宜，撬杠杆的能力是最强的。

而长期的意外险不仅保费高，大部分只保高等级的残疾，不保中低等级的残疾，保额也较低。

买一年期的意外险可将保费预算投入到其他险种，有利于家庭保障的整体规划。还可以在遇到更好的产品时及时更换。

? 建议购买综合意外险，保障比较全面，生活中绝大多数意外导致的事故基本上都可以获得理赔。

而专项意外险，比如单独的航空险，乘车险，或者旅行险，这类保险只保特定的意外，保障不全面。

这类意外险可在出行前，单独买一个就可以了，和车票一起买了，基本上几块钱，就能保几十万。

? 保额不要低于50万，合理的保额要达到100万—200万。

? 未成年人购买意外险，身故保额有最高额度的限制，比如不超过10岁，身故保额不能超过20万；10—18岁以内，不能超过50万。

? 选择0免赔（或低免赔）、报销比例越高越好、能报销自费药（不限社保用药）。

? 最好选择理赔方便的意外险，最好指定身故受益人，避免可能发生的纠纷。

? 在产品满足自身需求的情况下，最好选择可以自动续保的，以免遗忘购买。

? 注意投保的职业限制，一定要看投保规则，不符合承保的职业类别，买了保险公司也不会赔。

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在意外到来之前，尽早配置好保障，解决家庭的后顾之忧，才能过得安枕无忧。

我以前就告诉过大家，在家庭资产配置中，有一个”标准普尔“模型。

根据这个模型，一个家庭的资产可以按照“4321”的方法做配置，其中保命的钱要占20%。

也就是购买意外、重疾等保险，起到“以小博大”的杠杆左右，解决家庭突发的大额开支。

笔叔希望你们可以参考这个方法做资产配置，保命的钱不可省。

总之，人生不确定的东西太多了，为了能更好的活着，需要给自己、给家人配置些保险，保险应该成为家庭财富管理和风险管理中的一个标配产品。