保险书籍：《保险科技创新运用与商业模式》

内容简介

《保险科技创新运用与商业模式》介绍了保险科技在全球尤其是在中国的创新运用方法和企业商业模式，全书分为四个部分。一个部分，保险科技概览，涉及保险科技概念的内涵和发展、对传统保险业的影响与重构以及全球保险科技监管模式，从宏观层面上概览了保险科技的全貌。第二个部分，从保险科技衍生的新产品、保险科技新技术在保险业的应用、保险科技对传统保险业的冲击三个方面展现保险科技与传统保险业对接落实中的可能性与可操作性，并反思在这个过程中出现的新风险。第三个部分，总结国外相对成熟的保险科技运用案例，划分保险中介与保险代理人两个类别，剖析其运作逻辑、商业模式和保险科技应用的亮点。第四个部分，着眼于国内保险科技运用案例，抓住目前中国市场上表现突出的互联网企业与保险业的合作，分别从互联网保险公司、互联网企业布局保险业、国内保险科技产品三个方面进行展示。

精彩书摘

《保险科技创新运用与商业模式》：

物流责任险的承保形式较为传统，主要是通过物流公司主动寻找保险公司进行承保，以物流公司年营业收入的一定比例以及附加保费收取总保费，并且根据物流公司上年度的出险情况进行保费调整。而退货运费险则在设计方面有别于传统保险产品，从最初的投保环节到最后的理赔环节都是在线上完成，理赔审核也是通过系统自行完成，由理赔审核的系统自动将赔款打入被保险人账户。此外，退货运费险的保额也是系统根据商品属性特征自动测算的。可见，退货运费险是一种运营智能化的保险产品。

由于保险业普遍存在的信息不对称的现象，道德风险和逆向选择是保险产品难以避免的两大困境。目前，物流责任险的行业痛点也无法绕开这两个话题，该险种在我国的发展受阻。这是由于我国目前物流企业中绝大多数都是小型企业，企业内部很难达到标准企业在运营管理和技术上的要求。物流行业间的激烈竞争可能会导致小型物流企业从良性竞争转向恶性竞争，为了追求物流速度和吸引物流人员而放松内部监管，比如放任分拣员进行“暴力分拣”等。物流行业包裹从发出地揽件、封装到运至目的地由收件人确认收货，途中都不允许拆开检查内部货物安全状况，而一个包裹的整个物流运输流程是由揽件、运输、储存、装卸、搬运、配送人员“接力”完成的，物流公司也很难将包裹出险率和工作人员的绩效结合起来。

以上因素都会加剧保险公司出售物流责任险所面临的来自于第三方物流公司的道德风险。虽然保险公司会根据物流公司上年的出险率对费率进行调整，但是根据对××财产保险公司上海市分公司的调查，物流责任险保单的有效期通常为1年，而且物流公司一般不会与保险公司续保，转而选择不购买保险或者更换其他保险公司。而物流公司和保险公司之间存在信息不对称，并且我国各大保险公司之间信息交流较少，新承保的保险公司无法了解物流公司之前是否在其他财险公司购买过这类产品以及上年赔付率的情况。同时，由于物流责任险的保费占物流公司整个年度营业额的一定比例，对于第三方物流公司来说保险费用较高，从而物流公司一般没有承保物流责任险的意识，保险有效需求较少。综上所述，如不能对高风险物流公司和低风险物流公司的保险费用加以区分，再加上保险公司和物流公司的信息不对称，那么在混同均衡市场上，寻找保险公司承保物流责任险的物流企业往往是高风险的公司。物流责任险在国内的许多保险公司被列为管控产品，例如××财产保险公司上海市分公司只与一两家小型的物流公司有着物流责任险的承保关系。传统保险产品的保费厘定依赖于“大数定律”，而物流责任险的发展受阻使得保险公司很难收集到大量的第三方物流公司的货物损失率，难以计算物流行业平均货物损失率，进而保险公司难以构建合理的费率厘定模型和保费计算方法。

退货运费险作为一个完全互联网化的保险产品，更容易受到道德风险和逆向选择的冲击。在退货运费险刚推出的时候，其以低廉的保费被人们亲切地称为“五毛运费险”，并对买家统一定价，由华泰财险公司进行承保。结果在当年发生了严重的道德风险，一方面由于退货产生的物流费用由保险公司承担，买家退货的成本大幅下降，激发了买家非理性消费，使得退货率大幅增加；另一方面，因为系统自动进行理赔核查，而且费率不会及时调整，在当年出现了买家和卖家联合进行骗保的行为，导致华泰保险退货运费险在当年发生大额亏损。此外，退货运费险同样作为对于买家的混同均衡市场，购买退货运费险的买家和卖家通常都是退货风险相对较高的客户。退货率的增加给卖家带来了直接的损失，同时也使得卖家的信用危机增加。

……

前言/序言

波士顿咨询显示，2010年以来全球保险科技公司总数增至1700家，融资总额增至340亿美元。保险核心业务包括车险、房屋险等出现爆发式的增长，从比价延伸到服务商的分销机构也得到高速发展。资本市场对保险科技概念的高度关注，促使保险科技初创企业融资规模快速扩张。从全球来看，保险科技初创企业融资的体量和项目数量均有快速增长的趋势。2014年，中国保险科技初创公司数量大幅增长，2016年进入创业高峰期，而2017年又出现回落。在这些成功融资的保险科技初创公司中，单笔融资额超过1亿元的为众安保险、中原农险、信美相互、小雨伞保险、万通保险亚洲、水滴互助、车车车险、国泰产险、大特保、保准牛、意时险、金保盟、慧择及大家保等。

本书介绍了保险科技在全球尤其是在中国的创新运用方法和企业商业模式，全书分为四个部分。第一个部分，保险科技概览，涉及保险科技概念的内涵和发展、对传统保险业的影响与重构以及全球保险科技监管模式，从宏观层面上概览了保险科技的全貌。第二个部分，从保险科技衍生的新产品、保险科技新技术在保险业的应用、保险科技对传统保险业的冲击三个方面展现保险科技与传统保险业对接落实中的可能性与可操作性，并反思在这个过程中出现的新风险。第三个部分，总结国外相对成熟的保险科技运用案例，划分保险中介与保险代理人两个类别，剖析其运作逻辑、商业模式和保险科技应用的亮点。第四个部分，着眼于国内保险科技运用案例，抓住目前中国市场上表现突出的互联网企业与保险业的合作，分别从互联网保险公司、互联网企业布局保险业、国内保险科技产品三个方面进行展示。

本书作者经过对保险科技的深入研究和分析，重点从保险科技运用和保险科技案例两个角度，对保险科技的相关内容进行全面深刻的解读和剖析。保险科技的未来发展空间巨大，潜在的可能性尚无止境，它将为全球带来保险业的革新，让传统保险业焕发出勃勃生机。本书致力于服务多样化的读者群：一是有助于保险从业人员更好地了解保险科技原理。二是有助于科技公司或者希望进入保险业的其他行业人员了解保险业发展的痛点以及保险业与科技结合改良业态的潜在机会。三是有助于国内保险科技一线人员了解国际保险科技的最新动态与发展。四是由于目前保险科技的相关论著较少，本书也可以作为科研院校的学生、研究者了解保险科技的相关读物。

2018年3月，第十三届全国人民代表大会第一次会议批准国务院机构改革方案，设立中国银行保险监督管理委员会作为国务院直属事业单位，不再保留中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会。2018年4月，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌。因本书所涉及的内容均为机构改革前，故书中保险监管机构名称仍用保监会。