返还型保险，有哪些坑？

先来介绍下什么是返还型保险吧。

一、返还型保险是什么

返还型保险，也就是我们俗称的储蓄型保险，是保险公司设计的一种兼具保险功能和储蓄功能的综合性产品。储蓄功能表现保险持续至约定年限后，保险公司将返还保费或者合同列明的保险金额。返还型保险被认为在“有病解决治疗费，无病返还保险费”而备受推崇。

二、返还型保险有哪些隐性成本

1、价格及性价比

返还型保险一般由两份保险组成。如常见的返还型重疾险，就由一份两全险和一份重疾险构成。正因为我们买返还型花了两份保险的钱，所以通常返还型保险的价格是消费型保险的1.5倍，甚至是3倍。保险期限内保险公司可用我们的钱去投资盈利，最后抽取极小的一部分利润作为返还。而如果我们拿着这笔钱去理财，如存入余额宝，收益便可比一般的返还型保险高出万元。

2、返还周期

研究表明，市场上流行的多数返还型重疾险，返还保费时间多为80周岁以上并且需要被保人存活，保费的返还常常需要几十年。如此这样漫长的时间中，若考虑通货膨胀等多种因素，其实最终所返还的保费并没有你想象的那么多，可能会贬值到只有原来价值的三分之一甚至更低。

3、抗风险(保障)能力

如果被保人在保险期限内发生了意外，在保险范围内的费用均由保险公司承担。而保险产品的畅销，既要保持返还多价格低，又要多方面保障。在这种情况下，保险公司只能压缩赔付。所以说，这类返还型保险的保障范围和赔付金额，是远不如普通的消费型保险的，很可能出事后拿到的赔付比你想象的要低得多。

保险虽好，购买需慎。当然，我们不能一口气否定市面上的所有返还型保险，如果消费者朋友们依然想购买的话，建议更多关注下返还额度，因为返还型保险，尤其是理财险的返还额度是根据保险公司的经营状况来决定的，选择国内的大公司，会更有信誉，提高抗风险能力，也要在仔细计算后，避免保险理财中的“坑”，选择买保险的最佳方案。

提示：建议在购买保险去专业的第三方平台保险网咨询，还可以与专业的当地保险代理人进行交流购买。