保险——给抑郁症患者的保护

    在前半个月前，韩国艺人雪莉在家中被发现死亡，年仅25岁。患上抑郁症导致悲剧的明星还有张国荣跳楼自杀、玛丽莲梦露服安眠药自杀、乔任梁、陈琳等等。

在这一系列让人心痛又震惊的自杀事件背后，都有着一个共同的原因：抑郁症。

    抑郁症属于一种精神疾病，但是也分为生理上的抑郁和精神上的抑郁，这也并不是单纯的药物能够控制的，而是需要病人和病人的亲属朋友一起战斗，去改变病人对这个世界的看法，不再如此悲观，要对生活充满希望。但是这种精神疾病只有病人知道自己到底是一种什么情况，亲朋好友即使再关注他，也有忽略的时候，所以就造成了自杀这样的悲剧。

   目前，全球约有超过3.5亿的抑郁症患者，每年因抑郁症自杀的死亡人数高达100多万，而且80%的抑郁症患者没有接受规范治疗。

世界卫生组织预计在2020年，抑郁症可能超过癌症，成为仅次于心脑血管疾病的全球第二大疾病。

   无数个事例和数据都在告诉我们，抑郁症并不罕见，甚至离我们很近。

   那个曾经跟你吐露心声、向你求救的朋友，也许并不是一时的失意难过，他真的有可能在经历抑郁症的折磨和摧残。

   如果，我们对抑郁症能够多一些认知，学会正视自己的情绪问题，理解别人的情绪状况，也许会有一些积极的改变和影响。

一、抑郁症到底是什么，为何会危及生命？

1、什么是抑郁症

   抑郁症又称抑郁障碍，以显著而持久的心境低落为主要临床特征，是心境障碍的主要类型。

   临床可见心境低落与其处境不相称，情绪的消沉可以从闷闷不乐到悲痛欲绝，自卑抑郁，甚至悲观厌世，可能会有自杀企图或行为，还可能发生木僵。

部分病例有明显的焦虑和运动性激越，严重者可出现幻觉、妄想等精神病性症状。

   每次发作持续至少2周以上、长者甚或数年，多数病例有反复发作的倾向，每次发作大多数可以缓解，部分可有残留症状或转为慢性。

二、得了抑郁症，还能买保险吗？

   客观说，抑郁症患者在投保时局限比较多，原因就是他们的承保风险较大，有些保险公司会直接拒保。

   即使可以承保的公司，审核也会相对严格。当然这也不是绝对的，我们还可以走人工核保的选择，把自己的情况如实反应，看看是否可以投保。

   一般来说，保险公司会根据抑郁症患者在投保前如实告知的健康告知做审核，然后给出是否承保、提高费率、特约承保、延期承保等结论。

1、 重疾险

   由于抑郁症患者需要使用药物治疗，甚至容易导致系列症状。因此，一般来说重疾险的健康告知会涉及精神疾病类的问询。

   也就是说，抑郁症人群可以正常通过智能核保并购买的重疾险不多。

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2、 防癌险

   抑郁症患者投保防癌险相对容易很多，因为癌症跟抑郁症这种精神类疾病之间没太大关系。

   小益推荐：昆伦健康的康爱保防癌险，中荷人寿惠加保

3、医疗险

  小益推荐：安心保险的安享一生癌症医疗险、平安健康的e生保

  平安e生保保证续保版，即使目前患病都可以买，对治愈时间也没有要求，不过对精神疾病及其并发症除外，对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

  安享一生癌症医疗险，健康告知对于精神疾病没有询问，值得考虑，至少不要让风险再扩大，可以先把癌症风险保障起来。

4、寿险

   关于寿险，小益只能遗憾地告诉大家，大多数保险公司都无法接受抑郁症患者的投保。

   因为寿险是以死亡为赔付条件，前面也说到严重的抑郁症患者自杀倾向强烈，这是保险公司不愿意承保的，所以很难找到合适的寿险。

5、意外险

   一般意外险都没有健康告知，所以抑郁症患者在选择意外险的时候，最重要的是看产品的相关免责条款。

  比如下图的免责条款，有对精神疾病的专门规定，患精神和行为障碍期间的所有意外伤害、自伤、自杀都免责。大家在购买时记得一定要仔细看清楚免责条款。

小益小结：抑郁症是一种精神病，对投保有很大的影响，市场上很少产品比较适合抑郁症患者，特别是寿险、医疗险、重疾险。大家对抑郁症患者可以多一点关心，他们并不是作，并不是无病呻吟，这个世界充满了太多的意外，在病魔面前，他们都是弱者。