意外险还分报销型和定额给付型，多份意外险可以累计哦

现在很多人对于保险不是十分理解，下面来介绍下意外险。

意外险，虽然是非常简单的保险，但麻雀虽小五脏俱全，在一份百十元的普通综合意外险身上你能找到两类保险的身影：一类是费用报销型保险，一类是定额给付型保险。

▌先说说费用报销型保险。

费用报销型保险带有损失补偿性质，可以理解为“凭票实报实销”，报销金额再高也不能超过实际花销。体现的是保险的“不可额外获利原则”，防止被保险人由于保险事故的发生而额外获利，这会大大降低道德风险。一样的道理，大家在公司报销餐票、车票时，不会你提供100元的发票公司给你报销200元。

▌而定额给付型保险，顾名思义，跟费用报销型保险的最大区别是，保险赔多少不跟实际损失挂钩，也不管是否从其他渠道获得了保险赔偿。除非有特殊情况存在，只要合同中约定的条件成立，不论存在几份合同，每份合同的保险公司都要按照合同中的约定，承担起各自的赔偿责任。

买了好几份保险，能不能每个都赔？

举个栗子，看得更清楚。

老王买了三份意外险：

A保险的意外伤残保额20万，意外医疗保额2万（免赔额100，只能报社保范围内的部分，报90%）；

B保险的意外伤残保额10万，意外医疗保额1万（免赔额为0，只能报社保范围内的部分，报100%）；

C保险的意外伤残保额10万，意外医疗保额1万（免赔额为0，保险不限制社保范围，报100%）。

如果老王发生了意外事故，导致骨折，住院花费3万元，其中社保报销8000元，剩余部分自理。费用自理的部分包括4000元社保范围内的，还有18000元自费项目。

出院后，老王找保险公司报销，大家觉得保险公司能报多少呢？

意外险中的意外医疗保障，属于费用报销型保险。不同的产品，可能意外医疗保额不同，有的是1万保额，有的是2万；保障的范围也不同，比如有的只限社保内费用，有的可以保障自费部分；有的保险没有免赔额，有的保险有理赔“门槛”。但不管具体规定如何，理赔的总额都不能超过实际花费。

同时需要注意的是，如果被保险人从其他渠道获得了补偿（比如医保报销，比如补充医疗，或者其他保险公司的赔款），那么理赔时这些都要被扣除。

因此，即便老王买的3份意外险的意外医疗总保额是4万（2万+1万+1万），但老王获得的赔偿总额不能超过实际花费，即22000元。

但意外医疗险的报销也有门道。老王获赔的金额，和理赔顺序也有直接关系。

如果老王先去理赔条件最宽松的C保险公司理赔，C公司可以赔偿1万元，如果C是按照4000元社保范围内+6000元自费这样的比例来报销的，那么剩下的部分老王拿去A或者B公司理赔，都会因为属于社保范围外的费用而无法报销。此时，老王获得最大的理赔金额只能是1万元。

如果老王先去A保险公司理赔，A保险公司报销社保范围内的4000元部分，扣除100元免赔额，以及10%免赔后，老王能从A保险公司拿到3510元赔款。老王再去B保险公司理赔，B公司可以报销社保部分A公司免赔的490元。老王再去C保险公司理赔，C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。三家公司理赔共计14000元。

如果老王去B保险公司理赔，B保险公司报销社保范围内的4000元部分。老王没有再去A保险公司理赔的必要了，直接再去C保险公司理赔，C公司可以报销社保范围外的18000元中的1万元。两家公司理赔共计14000元。

大家可以看出，三种情况下，老王的获赔金额、花费的精力还是有差别的。

相比之下，意外伤残的理赔就简单多了。一旦老王不幸意外身故，那么保险公司的赔偿是三家叠加的，A公司20万，B公司10万，C公司10万，共计40万，三家保险公司不会也不敢因为别家赔了而拒赔。

提示：不管具体规定如何，理赔的总额都不能超过实际花费。