核保知识课堂，有疑惑也不怕！

       如今保险行业已受到广大人民的关注，对于普通人来说只了解一些片面的，像：途径、保额、保费、期限之类的，而对核保的知识少之又少，以至于很多人在投保时结果不尽人意束手无策！今天就随着小益一起来了解下核保的知识要点，让你轻松投保，核保无忧。

一、核保内容

保险公司在拟定保险合同前对被保险人的以下情况进行审核：

1、投保人资格。对投保人资格进行审核的核心是投保人对保险标的是否拥有保险利益。

2、被保险人的基本情况。

3、保险标的。在具体物品作为保险标的的保险合同中，一般采用“检验承保”的方式，包括物品的使用和管理情况。

二、核保流程

保险公司在核保时主要进行风险询问和分析两个环节。

风险询问

   不仅仅是根据投保险种对被保险人的身体、职业风险、收入状况、个人征信进行口头询问，还需要被保险人上交一些书面报告，例如被保险人最近的体检结果、投保财物的保前查勘照片、被保险车辆的验车照片等。如果被保险人有重大疾病病史而且所投保险为重疾险，还需要医院开出的疾病复发风险报告。

风险分析

   对被保险人的具体情况询问过后保险公司会进行。对询问记录以及书面报告整理后判断风险等级以确定是否可承保。对可承保的被保险人厘定收费标准，编写承保方案，拟定保险合同。

三、核保结果类型

1、标准体通过。标准体又称为“健康体”，在这种情况下被保险人的健康状况符合所投保险险种的要求。对于标准体，保险公司会按照标准费率、不附加任何条件承保，是最为理想的结果。

2、延期受理。延期受理最主要的原因是健康状况未知，保险公司处于观望的态度，过了一段时间如果被保险人的健康状况通过审核保险公司即可承保。如果健康状况还是不明则继续延长期限。

3、加费承保。加费承保顾名思义就是提高保险费率然后给予承保。一般来说加费承保由两种原因导致：第一种，被保险人健康状况确有异常，发病或死亡风险极高，但还处于可控状况。第二种，被保险人职业风险过高，出险的可能性很高。

4、责任免除。责任免除是指保险人在承保后在保险合同中规定对于某些风险造成的损失不承担赔偿保险金的责任。

5、拒保。拒保是核保结果中最坏的一种，因为它不仅影响现阶段购买保险，对今后购买保险也有一定影响。

四、质疑核保结果如何处理

我们通过一个案例来了解处理方式。

王女士今年考虑为自己购买一项重疾险，她曾有过心脏病史，她的身体状况时好时坏，在投保时她接受了保险公司的风险询问，对自己的健康状况，包括心脏病史如实相告。过了几天她得到保险公司的核保结果：延期受理。理由是王女士时好时坏的身体状况暂不符合要求。王女士为了早日成功投保，去医院进行检查，得到医院开具的重大疾病风险报告，上面表示王女士复发的风险极低。王女士重新向保险公司发出核保申请，核保结果为可以加费承保。

小益小结：通过这个案例我们可以得出结论，当保险公司给出的核保结果不尽如人意，投保人存在疑惑时，应该积极给出风险报告予以证明，这样还是有机会被承保的。