买保险不查病史?理赔却要查?

买保险很多人都怕出现理赔难的现象，理赔之所以“难”，问题关键还是在核保跟核赔身上。在投保的时候，保险公司会对投保人提交的买保险申请进行核保，当投保人要出险的时候，保险公司会根据出险情况跟保险合同的保障范围等方面进行核赔操作。

对于保险公司核查的现象，有的投保客户会抱怨，买保险的时候不查病史，等出现了要理赔的时候却开始认真查了，这不是摆明了要坑人吗?

保险公司真的故意投保前不核查吗?

其实保险公司对于核查这个过程还是很严谨的，在投保的时候也是会核查病史的，并不存在不查的情况，但是核查归核查，有一些疾病前期是没有明显表现的，如果说在健康告知填写时候进行隐瞒的话，那么后期理赔被查到的话就基本上拿不到理赔款了。

不要小看这张健康问卷，其实包含了非常多的信息。很多人说保险公司要求太严格了，保险公司也不是有意为难客户，因为每一个产品，都是建立在对特定人群的健康情况的精算假设基础上的，符合条件的，保进来，不符合条件的，剔出去。保险公司这样做，也是为了有效的控制承保风险。只有客户在同一核保原则下进行投保，才能防范风险，保证公司的平稳运行，也能保证未来每一位客户都能获得公平的理赔机会。

保险公司为何在理赔时再次核查病史?

这就涉及到两“核”的事后环节“核赔”。

简单说，保险核赔就是保险公司对保险赔案进行审核，确认是否应该赔以及应该怎样赔的过程。

首先要明确一点，保险公司的理赔人员并不是靠拒赔案子拿提成的，他们的工作原则是应赔尽赔、不惜赔不滥赔，既要维护被保险人合法权利也要避免骗保骗赔。

其次，保险公司也不是每个案件都做调查。还是以健康险为例，核赔人员拿到理赔材料，通常是诊断证明、医疗费用发票、明细等等，利用自己的专业知识，工作经验，现在还会辅助一些大数据、人工智能等，在发现一些可疑点时，才会启动调查环节。

调查的手段是多样的，保险公司除了依靠自己的调查人员，还可以动用外力，市场上也有专门的调查公司、公估公司的存在。具体的，就不展开了。

最后，保险公司的每个拒赔，都是审慎做出的，没有“实锤”的情况下不敢滥用拒赔权利。因为拒赔有风险，一旦被监管查处、或者舆论闹的满城风雨，对保险公司来说，都是压力。

当然，核赔尺度的把控一定会有灰度空间的存在，有争议核赔的存在也是必然的，但这和我们要说的是两回事。如果凡事都是非黑即白，律师和法院都没必要存在了。

保险“核查”情况说明

保险是舶来品，很多思维都延续了西方保险的做法。就是“你说的，我都信，我把你当好人”。

比如在西方，信用卡是不设置密码的，靠签名;比如使用支票，先兑付后验真，等等，这都是习惯性的给予客户最大程度的信任，也就是基于最大诚信原则的。

但在国内，也不能完全说诚信是缺失的，但至少不诚信的代价是比较小的。所以会发生很多不诚信的行为。

有些不诚信绝对是故意的。比如前阵子曝出的骗医保问题——病人是演的、诊断是假的、病房是空的。类似的行为也存在于商业保险中，比如很多公司集体拉黑了北京平谷区的医院，某些公司对某个地区采取禁售策略，这背后都涌动着骗保的暗流。

比如一位保险公司的首席执行官前两天就在一个论坛上说过。“我们研究过为什么香港医疗险保单价格好像比国内低，我也不明白，他们人工更贵，他们医疗成本更高，为什么可以卖出比我们更便宜的保单。其中一个很大的原因是他们诚信成本低很多，他们不必为一些欺诈类赔款去进行赔付，这是他们的保费更低的原因之一。”

不要把保险公司预设成坏人，记住，赔钱是它工作的一部分，它经营的是风险，不是跟你对赌。

作为客户，你需要做的，就是挑适合自己的产品，挑专业诚信的保险代理人，以及认真做好健康告知。

>>>>保险知识