如何为家庭配置一份保险?

人这一生，会面临不同的机遇与风险，在不同的人生阶段也都是不一样的。人拼搏的一生不仅是为了家人也为了自己，如何为自己跟家庭添置一份保障，规避那些潜在的风险是很有必要的。不管是出于风险经济方面的压力，还是出于责任，保险都是不错的选择。

从家庭理财角度看，一般而言，从重要性角度上讲，个人保障的优先顺序是社保——意外险——纯寿险——疾病险——医疗补充保险——其他。

社保其实最重要，未来家庭医疗更多的其实主要靠的是社保里的”医保“，尤其是退休以后的医疗更是如此。

意外险，又便宜又实惠。

意外险大项下具体一般包括意外身故/残疾责任、意外医疗费用责任、意外住院日补贴责任、专项交通工具责任、其他等等。前三个责任最重要。如果你会投资理财或者想未来好好投资理财的话，选择消费型即可。就目前市场上的产品而言，就普通职业而言，10万保额的意外身故/残疾责任的消费型一年保费成本大约在50元左右，1万元保额的意外医疗费用责任一年保费成本大约在20-30元左右，每100元/天保额的意外住院日补贴责任一年保费成本大约在25-30元左右。所以其实很便宜的。但如果你选择储蓄型的保障，其实相当于保险公司拿你的钱投资了，然后没给你利息，把利息作为这部分保障的成本了，所以都是一样的，你可以自己算算，储蓄的这些钱，你就按照最笨的办法存长期品种的银行定期存款，可能利息也早超过我刚刚给你算得消费型产品同样保额的成本了。但因为中国人的保险意识比较差，很多人还不习惯于保险是一种消费品，所以保险公司一般更倾向于设计一些储蓄型产品，让大家觉得好像没交保费还获得了保障，正是这种心理在作怪，其实保险公司针对储蓄型产品赚的利润要远远高于消费型产品，保户目前投资储蓄型产品损失的机会成本其实更大，关于这个，涉及到中国保险精算利率过低问题，这里不展开写了。

纯寿险

我们简单的说就是身故险，这个也很重要，这个险种名义上是给自己投保，实际是给被保险人的家人的保障，尤其对于青壮年，他们是家庭的支柱，所以纯寿险保额应该相对高一些。有人会有疑问，寿险也是挂了赔款，意外险也是挂了赔款，两个是不是会有重复呢?其实不然，寿险是意外挂和疾病挂都赔付，如果只投保意外险没有投保纯寿险，疾病挂是没有任何赔付的，想想其实周围疾病挂的人也不比意外挂的人少吧，所以寿险很重要。但如果只保寿险没有意外险，意外事故发生了，但没挂，残了，这时候寿险也不会赔付，但是，意外险里有很重要的一项意外残疾保障，意外残疾是根据残疾程度比例赔付，具体在意外险合同里都会有残疾程度赔付表。而很多意外事故其实更多的是导致残疾并非挂掉，而一些残疾的发生可能同样会导致收入能力的下降甚至丧失。所以，纯寿险和意外险二者其实是缺一不可的。当然目前也有个别公司推出过专门保意外残疾的产品，但很少，而且我以前见过的一款也很贵，还不如直接买意外险好了。

买意外险和寿分别要买多少保额呢?

不考虑情感因素，只考虑财务因素，家里谁赚钱多，谁就对家庭的财务更重要，保额就要越高。如果发生不幸，一般我建议理想的赔付金额是被保险人年收入的5-10倍，那么，根据每个家庭成员的年收入，这就很好算了，如果你的年收入是10万元，那就至少让发生不幸之后，家人能拿回来50-100万赔偿。那么，纯寿险假如做100万，意外险呢，考虑到如果残疾只是比例赔付，但是残疾的情况同样希望拿回来100万赔偿，我们再取个残疾比例赔偿的中间值50%，那只有意外险保200万时，发生残疾才能获得100万赔偿，所以意外险的保额建议是纯寿险保额的2倍!另外，这里其实还应该考虑到自己现在的负债比如房贷车贷，如果贷款时没有强制保险，那可以将自己的贷款余额一并加入到寿险保额中，至少在自己发生不幸时直接把房产车产留给家人。至于意外险大项下的其他项目：意外医疗费用责任可以根据自己的医保和单位是否有其他补充来设置，有医保的情况下，也不用买很多，一般这个责任选1-5万即可。意外住院日补贴责任，建议至少选每天补贴100元保障，因为有时候一些意外事故是有责任方的，比如交通事故，责任方自身或其保险公司可能会给我们赔付很大一部分医疗费用，而医疗费用责任保险只是赔偿被保险人已从其他方面获得的补偿之后的剩余自负部分，所以如果没有住院日补贴责任，有时候可能会拿到较少的补偿。当然选择所有保障产品时，还需要考虑自己的收入水平，一般而言，我们算出来的年保费成本大约在家庭收入的5%-10%左右。

疾病险，主要就是重大疾病保险

这一类也根据自己的医保和单位补充保险来考虑，再一个重大疾病保险相对会贵一些，还要根据自己的收入能力来考虑。目前各家保险公司的重疾险都会有保险行业协会建议的一些病种定义，这些最重要也最高发，其他的病种也不一定越多越好，一些不痛不痒的病种更多的只是为了增加疾病数看上去很美而已。重疾险一般建议买10-50万即可，重点还是自己的收入水平，收入水平许可的情况下可以多买点。重疾险因为和性别、投保年龄、保险期限、缴费方式等相关度比较大，所以这里不好说具体的保费成本，具体可以站内信我帮你算。另外市面上还有一些专门的防癌险、肝病险、女性险等等，具体可以参考投保。

另外很多重疾险也是同样保障身故的，这样的话其实纯寿险和重疾险责任，做一个重疾险就都包括了两个责任!如果不想买重疾险，那单买纯寿险即可，如果买了重疾险，看清楚只要是包括疾病身故责任的话，可以不买纯寿险。

关于意外险、纯寿险、重疾险买多长期限的问题。

意外险建议年年都买，意外事故的发生概率和年龄大体上没什么关系，除了60岁以上老人可能更容易骨折等，年轻人的意外险保费都一致，对老年人，保险公司有专门的老年意外险，会贵一点。纯寿险和重疾险，个人觉得买到60岁左右保障即可，重点保年轻时候!很多人会有疑问，身故或者疾病大多数都退休以后才会发生，为什么不保退休以后。其实，保险保险，重点应该保障小概率大损失的事件!年轻时候身故或疾病就属于小概率但大损失的事件，损失的是未来的收入能力!而退休以后的此类事件，几乎是每个人必须面对的，是必然事件，所以如果买保障到80岁甚至终身的寿险和重疾险，其实投保人年轻时候交的保费算上这部分保费的机会成本(投资收益)其实会很高很高。我自己测算过，如果合理进行相对低风险投资，那部分多交的保费累计投资到60岁时候，早已超过终身险保额了，所以个人觉得没必要买终身型产品，机会成本太高，当然有个大前提——你必须学习如何合理储蓄与投资!之所以出现这个问题，也和中国寿险精算利率依然偏低有关，此处先不展开!

医疗补充保险

这个比起前面几个险种，属于锦上添花型的，比如普通住院日补贴保险，医疗费用补充报销保险，我们这里假设的是大家都有医保的情况，如果你没有医保，建议赶快以灵活就业人员身份参加当地的医保，医保最最重要!退休以后医保是不缴费的，却能享受保障到终身，看病还是主要靠政府医保!那么这块医疗费用保险就更重要了，险种比较多，需要仔细甄别分析!

关于保险公司的选择

个人倾向于选择中小公司，因为保险法已经明确了保险公司破产是由保监会指定其他保险公司接管相关人寿保单的责任金，所以人寿保险不会出现小公司就一定不安全的问题，除非国家出问题!服务上，可能大公司的响应速度等会更快一些，但其他理赔什么的都差不多，大公司广告投入运营投入都很大，所以保费有的要比中小公司贵20%-50%，我觉得多花这么多钱有点不值。作为理财顾问，我觉得找个自己的好的顾问长期服务也很重要!有事不一定直接找保险公司，找自己的顾问来处理即可。

总的来说

社保中的医疗最重要!商业保险里，意外身故、纯寿险都是给他人的保障，意外医疗、重大疾病、医疗补充保险都是给自己的保障。另外保险和自己的储蓄投资也是密不可分的，如果不会或者不想学怎么储蓄投资，那储蓄型的保险产品还可以起到强制储蓄的作用，花钱找保险公司逼自己存钱也可能是个方法，但货币贬值太快，存几十年以后的钱可能就很不值钱了。

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