一、什么是寿险万能险?

万能险来源于美国一种名叫Universal Life Insurance.万能险在包含一般保险所具有的保障功能的同时，兼具投资理财的功能，属于理财和保险二合一的产品。虽然它叫做万能，但是有人觉得译为“通用性人寿保险”更贴切。

万能险与其他保险相比，具有缴费灵活、保额可变，领取方便，费用透明，利率保底等特点。万能险根据保障份额侧重的不同，可分为重保险型产品和重投资型产品。

二、万能险适合什么人群?

1、更适合年轻人，不适合五十岁以上的老年人;

2、适合收入较高且稳定的人群;

3、有一笔富裕资金并且长期内没有其他投资意向，偏好稳健型投资的人群;

4、是对收益回报有中长期准备(至少10年以上)，不适合短期投资者。

三、万能险的优点

1、费用灵活

万能险的灵活一方面体现在它的缴费方面，另一方面体现在调整投资和保险比例。只要投保人的账户中的余额扣掉初始费用和保障成本后仍高于一定额度，我们就不必按时按量的缴纳保费，并且保单也不会失效。

2、保额可变

在投保过程中，我们可根据个人意愿调整保险和投资所占的额度，比如随着年龄的增长，保险的费用会增高，我们可通过适当减少保险份额、增加投资份额，来降低保费。同时，只要留住账户里一定的额度，其余的部分可以随时取现。

3、利率保底

万能险在其投资理财部分具有保底利率的优点。在保证基本的保底利率(1.75%-2.5%)基础上，还有浮动利率。浮动利率取决于保险公司的投资运营水平，万能险总收益的年利率历史最高可达7%。

4、费用透明

相比于其他险种，万能险的费用和收益账单更加透明，初始费用、保费、管理费、手续费等都解释明确，且保险公司会定期对投保人账户价值进行结算，账户收益清晰。对于非专业的投保人比较友好。

三、万能险的风险及缺点

风险：

1、保单失效的风险：缴费虽然灵活，但是当账户的余额不足以抵扣相关的费用，且没有新缴的保费入账时，保单将会失效，一旦失效，账户中无钱可取;

2、收益风险：虽然历史收益率高于银行理财，但是保底收益较低，按照监管规定不得高于3%，保底收益才具有法律效应。浮动利率是没有保障的。

缺点：

1、万能险的风险保险费是随着年龄的增加而增加的，且涨幅迅速。所以到达一定年龄后，你会发现账户中的钱增长缓慢，甚至会因扣费增加而减少。同时万能险的缴费和扣费都是终身的;

2、如果将账户中的钱取现，那么明年投保人的保额就要调低或者保费增加;

3、该保险在投资最初的5年时间内，实际收益非常低(甚至难以回本)。如果保费只交5 年，每年只交5000 元，尤其是年龄稍大的投保人，其保单价值存在不够扣除保单保障成本的问题，从而面临保单失效的风险。

四、小结

保险本质上是一种投资，虽然是稳健型，但仍然存在一定风险。只要投保人详细了解规则，将保险与自身实际相结合，保险就不会是坑，真正成为我们的保险。

提示：保险，是相伴一生不离不弃、绝对忠实的“第二伴侣”。只有充分的未雨绸缪，才能安心过好每一天，才能让自己和家人无忧无虑的生活。