选择终身寿险的因素

   生死有命富贵在天。虽然死亡是不可避免的，但是我们可以尽我们所能让留下的人过得更好。购买人寿保险就是一个很大的保障。人寿保险分为定期寿险和终身寿险，今天我们就来聊聊什么是终身寿险，选择终身寿险的因素有哪些？

一、什么是终身寿险？

   “终身寿险”的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。按照规定，如果被保险人在105岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至105岁，则向其本人给付保险金。

   合适于有较强保费负担能力、有遗产规划需求的投保人。因为它是在被保险人死亡后才赔付。是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。另外，终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买，虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，能够产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。

三、终身寿费率

   在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，所以看起来终身寿比定期寿会贵很多，但保险期间更长。而定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；另外需要提醒的是，由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险，可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。

四、规划设定终身寿险保额时可参考的因素

   1.家庭保障缺口：作为收入稳定的高净值人群，本人就是家庭最大经济来源体，只要本人的身体健康、事业顺利，家庭就有源源不断的现金流。终身寿险保额规划的第一逻辑，就是保障缺口。保障缺口=未来收入+负债-可变现金融资产。

   2、财富传承预留多少：终身寿险相比我们所立的遗嘱，在简便性、成本、隐秘性、时效性上都有着极大的优势，非常适合做财富传承的规划，所以，高净值人群需要想好在未来，你准备预留多少资金传给自己的孩子？当然，在实务中，需要结合家庭结构、法律工具等综合规划。

   3、投保保额：根据需求而定，一般而言越高越好。通常人们购买终身寿险，都是有家庭财产传承、移民资产安排、避税避债的安排，对投保保额的要求也相应要高，保额低的产品对应作用很少。

   4、免体检额度：免体检额度越多越好。高保额的产品往往需要被保险人进行全身体检。这个时候免体检额度就派上用场了。

   5、附加服务：产品的特殊卖点和附加服务针对高净值人群的终身寿险，附加服务如医疗绿色通道等特殊待遇当然是越多越好。

五、终身寿险的储蓄性质和理财增值

   终身寿险的储蓄性质体现在”现金价值”上，我们缴费的时间越久，现金价值越高，最终超越累积缴纳的保费。终身寿险还可根据其分红与否分为无分红和有分红两类。购买分红投资保险能达到理财的目的。

   一般情况下，保险的理财增值功能较弱。保险的增值率，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的效应。

    终身寿险保障期限长，还有一定的强制储蓄功能。既然死亡是必不可免的，我们只能说是选择购买寿险加强人生保障，以免留下遗憾。